事实上，数字化转型早已成为银行业共识。大数据、云计算等技术在颠覆了银行传统业务模式的同时，也让一些银行尝到了转型带来的甜头。而伴随着生成式AI引发热潮，更是让不少银行真切感受到若不加速推动数字化转型，或将面临被替代的危机。

而从年报中也可以看出，尽管去年银行业营收普遍承压，但大部分银行在金融科技领域的投入依然有增无减，一些银行还在年报中透露了其在人工智能领域的最新进展，并表示将在这一持续发力。不过值得注意的是，银行间的分化现象仍然严重，且大部分中小银行仍处于明显劣势，亟待破局。

银行加码金融科技投入，但分化明显

截至目前，A股42家上市银行的2022年业绩均已披露完成。据银柿财经不完全统计，共有24家银行公布了金融科技相关数据，其中包括6家国有大行、9家股份制银行以及9家城农商行。除建设银行外，其余23家银行的金融科技投入均呈现上升趋势。

分类型来看，国有大行在金融科技投入方面仍具有绝对优势，2022年六大行累计投入高达1165.49亿元，同比增长8.42%，不过增速较2021年的9.72%稍有放缓。具体来看，六大行每家金融科技的投入都在百亿元以上，其中工商银行（601398.SH）以262.24亿元的投入蝉联榜首，不过其增速已经由2021年的9.1%降至去年的0.91%。

建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）和中国银行（601988.SH）均以超过200亿元的科技投入排名第二三四位，而交通银行（601328.SH）、邮储银行（601658.SH）则分别以116.31亿元、106.52亿元的投入紧随其后。

值得关注的是，国有大行在科技投入方面已出现明显分化，比如工商银行和建设银行均出现了明显的增速放缓甚至下降，而最近两年交通银行则在这一赛道上加速追赶，2022年，该行的科技投入同比增长了32.93%，占营收比重高达5.26%，这两项指标均为六大行最高。

分化的情况在股份行中也同样存在。比如以打造“最强金融科技银行”为目标的招商银行（600036.SH）去年的科技投入为141.68亿元，同比增长6.60%，规模和增速均超过一些国有大行；而平安银行（000001.SZ）去年IT资本性支出及费用投入为69.29亿元，较2021年下降了6.15%。

披露相关数据的区域银行在去年的科技投入方面都出现了增长，不过增速均有不同程度的放缓。比如重庆银行（601963.SH）的增速由2021年的27.76%降至2022年的14.29%；沪农商行（601825.SH）也由22.3%降至12.68%。

金融科技投入增速上的放缓一方面与去年银行业整体营收承压有关，另一方面也与银行各自的发展阶段有关。零壹智库特约研究员于百程认为，当科技投入金额达到一定规模、新一代数字平台阶段建成后，一些银行投入金额相比上一年有所下降，这是银行开始更注重科技精细化管理的体现。

除加码金融科技投入外，不少银行还将金融科技人才队伍建设作为工作重点之一，持续提升金融科技人才的占比，其中兴业银行(601166)、浦发银行（600000.SH）以及上海银行（601229.SH）的占比均超过10%。另有一些银行的科技人员数实现了两位数的增长，如兴业银行和光大银行（601818.SH）同比分别增长了102.82%和36.04%。

数据来源：银行年报

银行纷纷试水生成式AI，中小银行亟待破局

各家银行在金融科技领域真金白银的投入也收获了不少成效。从年报中可以看到，“数字化”一词出现的频次越来越高，并且已经渗透到零售、对公、财富管理、风险控制等诸多环节。

尤其在面对火爆的生成式AI时，不少银行也纷纷试水。在年报中以及业绩发布会上，一些银行也透露了人工智能研发应用的最新进展。

工行副行长张文武在该行今年的业绩发布会上表示，工行高度重视人工智能的研发应用，深入推进在业务营销、客户服务、风险控制等各领域的应用。目前，无论在技术能力还是在应用场景方面，均处于行业领先地位。

张文武提到，近期该行与头部科技机构合作，在国内同业中率先推出人工智能金融行业通用模型，初步探索出超大规模通用模型应用于金融行业的实践。“这有助于提升数字金融服务的精度和效率。”张文武指出，并表示工行后续将继续加强在这方面的研究应用。

今年2月，招商银行(600036)利用生成式AI为该行的亲情信用卡撰写品牌文案。此文案一经推出，便引起业界广泛关注。2月以来，邮储银行、兴业银行、江苏银行(600919)等相继接入百度基于文心大模型技术推出的生成式AI产品“文心一言”，以加速AI+金融全场景应用落地。

而可能的应用场景也日渐清晰。比如在邮储银行今年的业绩发布会上，该行首席信息官牛新庄表示邮储银行正准备和百度在生成式AI应用上推出一些反洗钱等方面的应用。江苏银行（600919.SH）也在其年报中指出，生成式AI引发热议，我们快速研发拥有最大1760亿参数的大语言模型平台“智慧小苏”，实现客服场景的首次应用。

华泰证券认为，银行坐拥垂直行业的高价值量数据，在相关AI大模型落地方面优势明显。

不过与拥有资金、人才优势的大型银行相比，不少中小银行，特别是城农商行在数字化转型方面的劣势较为明显。有分析认为，对中小银行来说，在资源禀赋较弱、试错成本较高、经营压力更大等背景下，数字化转型投入产出比至关重要。