如今，移动支付和网购、高铁、共享单车一起，成为世界人们眼中的“新四大发明”。其中，移动支付作为兵家必争之地，支付方式可谓多种多样，消费者可以在线下扫码、在PC端扫码、在移动端扫码。做为移动支付的使用者，商家无法一一去与支付机构对接，但在场景需求上，商家却需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款服务。由此便需要有一个角色来落地商家的多样化需求，这样聚合支付就诞生了。那么聚合支付背后的产品逻辑是怎样的？商家所需要的聚合支付由谁来提供服务？央行的政策方向是什么？本期Fintech微课堂，让我们一起走进“第四方支付 – 聚合支付”。

什么是聚合支付？

简单来讲聚合支付就是给商户提供一种收单方式，这种方式可以让商户受理来自多个支付机构的付款申请。我们以二维码支付为例解释一下。想必大家遇到过这样的场景，当你拿着手机在煎饼摊准备扫码支付时，摊煎饼小哥会告诉你支付宝扫这个、微信扫那个，很麻烦是不是！那么有个公司给煎饼摊贴了张新的二维码，不管你用什么app扫码支付，只要扫这一个码就可以搞定支付，这个贴码的公司就是搞聚合支付的。聚合支付的本质是一种解决通用问题的支付服务解决方案。

聚合支付服务提供商

上述例子中提到的贴码公司便是聚合支付服务提供商。聚合支付机构依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。通过聚合支付的SDK，商家可以聚合支付场景、支付方式、支付通道，无需重复对接集成繁琐的支付接口，降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本，方便快捷地实现支付接入。

聚合多种支付通道

聚合支付收银系统，集合当下最流行的支付通道比如：微信支付、支付宝，满足用户多通道、碎片化支付场景的需求和一站式查账对账需求，最大限度地为消费者、商家提供便利，提高消费者、商家的黏性。

后台数据详尽直观

一方面，聚合支付系统能实现数据整合，商户可以实时了解来自客户通过微信、支付宝的支付方式交易明细。另一方面，拥有强大的门店管理功能和数据存储功能，有多种登录形式满足商家的各种登录需求。

重视安全性和稳定性

系统强大的防御能力是商户信息安全的根本保障。优秀的聚合支付服务商会与第三方支付机构进行直连对接，同时为了满足更多商家的接入需求还会与各大银行机构、清算组织进行对接，共同开拓移动生态的合作体系。

支付场景覆盖度高

支付场景的多样化是商家选择服务商的重要因素，平台可以满足商户的多种收款方式以及多方式收款需求，例如APP、公众号、POS机等。

央行相关政策

央行发文为聚合支付正名

[2017]45号文件《关于持续提升收单服务水平，规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，明确提出了鼓励聚合支付，对于聚合支付带给商户的价值给予明确肯定。

网联开始运营

3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“网联平台”）启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。银联转接线下支付，“网联”转接线上支付，第三方支付平台可任意选择接入其中的一种，但不得再继续直连银行的模式。

加强支付规范管理

为规范条码支付业务，维护市场公平竞争环境，人民银行于12月27日对外发布了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发[2017]296号），配套印发了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》（银办发[2017]242号发布），自2018年4月1日起实施。该文件对条码支付进行了定性，线上的归互联网支付，线下的归银行卡收单；允许聚合支付的系统接入，但是不能碰敏感信息和拥有资金清算权限。