金融科技正飞速增长，互联网、云计算、大数据和人工智能等以不可阻挡的趋势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型，成为银行业最为迫切的课题之一。

　　招商银行CIO（首席信息官）陈昆德接受中国证券报记者专访时表示，招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”，通过科技变革，为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

　　在陈昆德看来，在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用显而易见：其不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛，更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。

　　对标金融科技公司 推动业务全“上网”

　　中国证券报：近年来，在金融脱媒、传统扩张模式受限的背景下，不少银行提出向“轻”银行、互联网金融转型。招商银行的转型战略和中长期目标是什么？

　　陈昆德：招商银行的战略转型已进入下半场，我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺。与其它同业不同的是，招商银行对标的是金融科技公司。

　　招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位，走轻型银行发展道路。要让银行变轻，变高效，最有效的手段就是金融科技。

　　为了推动这一战略转型，首先，招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会，由田惠宇行长任委员会主任，统筹管理，推动全行整体的金融创新；其次，在资源投入方面，招行的科技预算约为每年45亿元，此外还专门将1%的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复，如果有需要，2018年可提高至营业收入的1%，作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障，我们还搭建了一个金融科技创新平台，希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。

　　中国证券报：如何看待目前业内金融科技创新程度？与同业相比，招行的优势在哪里？

　　陈昆德：中国的金融科技公司非常领先、规模巨大。科技银行与科技公司之间的差距还很大，这是问题的关键所在。目前来看，招行在金融科技方面基本是领先同业的，因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务。我们零售业务的策略是手机优先，强调所有业务都“上网”，实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要在网点开展的业务，其他业务我们全都搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户，在此过程中需要推进智能化。

　　截至2017年6月末，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率为97.75%；可视柜台非现金交易替代率为61.64%；网上企业银行交易结算替代率为90.48%。

　提升金融服务效率　银行与实体经济“双赢”

　中国证券报：银行推进金融科技转型，对于实体经济发展、普惠金融服务有什么积极意义？

　陈昆德：在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技发挥的作用显而易见。比如，金融科技的加速渗透大大提高了银行运营效率。截至2017年6月末，我行小企业客户数（按在本公司开立有效账户进行统计）较2017年初增长11.35%，达132.03万户；小微贷款余额2960.66亿元，较年初增长144.13亿元。

　小微企业客户数有了显著提升，但我们投入的人力其实没有大规模增加，这得益于金融科技的应用。

　另外，银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标，换言之，有抵押最好，但如果银行能获取客户经营数据，也能为其提供服务，这就大大降低了小微金融服务的门槛。

　金融科技对于小微金融服务的意义还在于，不仅提高了贷款获得率，更能提供全方位的综合金融服务。目前招行后端采取“工厂化”的运营模式，全国共享一个审批中心。招行投入大量资金升级风险决策引擎，未来招行对于小微企业的支持力度还会进一步加大。

　值得一提的是，招行与中国联通成立了一个合资公司——招联消费金融有限公司。不到三年时间，在贷款余额上，招联消费已成长为中国第二大持牌的消费金融公司。这个公司员工仅有一千余人，因为它完全是用互联网模式获客、经营，风险管理依托大数据，能有效利用金融科技降低运营成本，提升金融效率。截至2017年11月底，招联金融目前累计发放贷款逾2000亿元，当年核批用户超过900万，服务客群主要为低学历、中低收入的年轻人群。客户覆盖全国广泛地区，包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区。

　中国证券报：金融科技对于商业银行提升风险定价能力发挥了何种作用？

　陈昆德：以小微金融服务为例，金融科技除了提高服务效率，也提升了风控能力。在服务实体经济、小微企业的过程中，提高效率非常重要，风险定价同样重要。例如，普惠金融服务可能也需要经济周期去验证，其信用风险本身其实对银行甚至整个金融体系来说就是一种风险。它最大的风险点在于，当一部分人都无法偿还贷款时，就会演变成系统性风险。

　银行通过金融科技、大数据的应用，才能计算出客户信用是否真实，才能随着时间、空间的改变去调整借款的风险。金融科技让银行更“聪明”：知道客户是否真的需要钱、是否真正还得起、应该借出多少钱。这才是正确的普惠金融。

　金融AI应用更趋智能化场景化

　中国证券报：对于招行乃至整个银行业来说，未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合？

　陈昆德：商业银行是经营风险的机构，因此，在判断风险的过程中，银行首先要能搜集到更多客户数据，包括行为数据和交易数据，其次要有能力判断。换言之，如何驾驭数据是更为重要的问题，这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字，可能还包括地点、图片、语音交互过程等，当数据量大时，人力无法判断，必须借助机器算法。

　在人工智能、深度学习方面，招行在语音辨识、人脸识别方面投入力度较大。例如，在与客户电话交谈的过程中，把交谈语音转换成文字，通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题、客户关心的是什么等。

　我相信，未来金融领域的人工智能应用将更精细化、更场景化。对银行来说，往往是结构化的数据偏多，分析这类数据更多的运用量化算法。数字越大，说明计量越精准，数据越及时，计量越准确、越有效。我们需要更多从客户的交易结算行为、使用金融服务或在其他场景的行为去判断风险，包括反欺诈、反洗钱等都必须使用数据智能。

　又如，招行现在每天上手机银行的客户数超过1000万，分析这么多数据必须依靠机器学习、人工智能。从我们最新推出的APP6.0就可以看出网络化、数据化、智能化这一条完整的轨迹。APP6.0是对智能理财的全新升级。从“网点+APP+场景”模式看，招行重新定位网点职能，并以招行APP为统一支撑平台，将客户经理、分行、场景和客户相连接，推出客户经理连线、分行专区、扫一扫等工具。从全平台智能化看，招行APP6.0推出了智能提醒、智能推荐、智能客服三项创新功能。此外，招行APP6.0升级了理财频道，囊括存款、理财产品、基金、证券、黄金与保险等服务，覆盖市面主流投资品种，客户用一个APP就能实现全品类投资。同时，该APP还推出了基金比较、业绩排行和定投模拟等工具，以解决客户理财产品选择困难问题。