原作者：Marc R Gagné

来源：irishtechnews

【IFTNEWS国际报道】自2008年之后，十年过去了，在经历了全球范围内的动荡和痛苦之后，我们终于可以看到它的一些好处了。这是一段漫长而艰难的旅程，这段旅程还没有结束，但金融业的转型带来了令人振奋的结果，似乎让每个人都受益，尤其是消费者。

从我们投资和贸易的方式，到我们筹集资金、贷款和支付的方式，消费者现在有了更多的选择，更多的机会，更多的自由。

那么，为金融业的未来定下这种快乐基调的是什么呢?这是由人工智能驱动的金融科技。

金融科技公司推动了金融业的转型。

在这短短的10年里，我们看到了一个非常戏剧化的行业转型。长期以来，金融巨头们通过确保行业内的事情尽可能少的变化而蓬勃发展，他们已经从漫长而舒适的睡眠中醒来，及时意识到他们的商业模式需要改变。

是什么唤醒了他们?金融科技。

这就是他们如何设法扰乱金融行业，颠覆我们的银行、投资和计划我们的金融期货的方式。

以下是它们如何设法改变金融行业，颠覆我们的银行、投资和金融期货的方式。

这是一种快乐的协同效应，每个参与者——银行、初创企业和消费者——都能从中获益。这是它是如何发生的。

金融科技的根基从这里开始——那些“大到不能倒”的银行让人们失望。

雷曼兄弟(Lehman Brothers)、瑞银(UBS)美林(Merrill Lynch)、华盛顿互惠银行、房利美和房地美、英国的HBOS plc、苏格兰皇家银行，它曾一度是世界上最大的银行。

在银行业所有熟悉的名字，它们的机构遍布全球，一起构成了“太大而不能倒”的行业的一部分。然而，这些银行中的每一家都是2008年崩溃的受害者，结果要么是被收购，要么是在随后的经济危机中破产。

事实证明，“大到不能倒”是一个谎言。

监管机构一直使用“太大而不能倒”这个词来形容像美国的Wachovia银行和全球其他大银行。如果他们破产了，联邦储备委员会或者它的同行会支持他们，希望阻止市场崩溃。

那么从那以后我们就知道这个短语是非常危险的。原因......银行这么大，如此重要，如此相互关联，以至于政府不会让它失败的想法是一个坏的先例。这对小银行是不公平的。这也消除了银行明智管理的激励。毕竟，当你与失败绝缘时，为什么要谨慎?

管理不善。这正是传统银行如何让公众失望的原因。因此，这就是为什么人们不再相信他们。银行业的管理不善导致了一种情况，即银行没有维持基本的行业标准。他们变得过度杠杆化，这意味着他们对即将到来的危机毫无准备。如果经济下滑，许多人手头没有足够的资金来承担损失......

他们也没有适当的安全网，他们没有办法优雅地失败，也没有把整个系统拉下来。

在银行业及其不规范导致消费者感到失望之后，你就有了一个整个行业成功破产的情景。人们不仅感到失望，而且很生气。人们正在经历金融风暴。人们对自己的未来感到沮丧。他们也很难得到贷款。他们准备做完全不同的事情。

这就是金融科技初创公司获得成功的地方。金融科技的条件成熟了。

在政治中，很容易猜测当一个系统让它应该服务的人失望时会发生什么。人们很容易就会想到，在面对背叛的感觉时，人们已经准备好接受另一种选择。当他们感觉好像有短棍,他们准备任何新…只要是与以前截然不同。因此，当现状失败时，革命的时机已经成熟。对很多愤怒的人来说，如果有一个激进的替代方案，那就更好了。

这是历史上的一个共同主题。当人们士气低落、无法回答、充满绝望时，他们已经做好了一切准备。特别是如果它能给他们带来尊严和恢复他们以前的地位的承诺。受压迫的投资者们，2008年经济危机的难民再次希望能够投资他们的钱，借钱，甚至是贷款。

金融科技初创公司承诺建立一个全新的银行业。在当时人们最关心的重点，贷款和投资方面，他们采取了行动。

金融科技初创公司的不同之处在于，银行没有?

在过去十年中，fintech初创公司承诺的世界是客户至上的地方。人们不再愿意被大型金融机构所束缚，人们开始喜欢这种新的关注。

他们也需要它。在经历了从大型金融机构那里获得的挫伤后，这些金融机构利用宽松的贷款规则，如果他们再次信任一家金融公司，他们需要一种温和的接触。

出现的金融科技创业公司就是这样。

他们的世界提供了一种面向客户的模式，在这种模式下，个人的需求是第一位的。与其生产产品，然后说服人们他们需要它们，就像过去的公司所做的那样，他们转而求助于他们的客户群来看看人们想要什么。它需要大量的研究和大量的倾听消费者的声音，然后它需要一个快速移动的、敏捷的公司来回应和交付。

金融技术公司还提供了易于在移动应用程序上交付的产品和服务。这个世界提供了以前只有精英才有的服务和机会。更重要的是，这是一个没有大银行干预的情况下，借贷、投资、储蓄和一般的生活方式都是可能的。还有锦上添花：金融科技这个新的世界提供了可以全天候使用的简化流程

在大萧条之后，Fintechs是如何拥有客户的。

当大银行让人们失望的时候，那些由应用程序驱动的、以人为本的初创公司看起来非常友好和吸引人。它们都是大银行所不具备的。

他们提供:

• 更多的访问
• 更多的控制
• 更多的自由
• 更低的费用

他们是怎么做到的?

改变发生在两个层面上。改变的不仅仅是面向客户的流程。这些新成立的金融科技公司不仅仅是老派的银行、银行家和保险公司，他们的脸上都挂着一张笑脸。他们不仅仅是在提高他们的客户服务水平。Fintech不仅仅是更好的客户服务。Fintech代表的革命之所以出现，是因为这些新公司完全改变了他们在幕后做生意的方式。

简而言之，它们取代了过去几十年来金融机构在决策过程中使用的旧的统计模型系统。

他们用人工智能取代了这个系统。使用深度学习、大数据分析等。

因此，他们更容易、更有效地提出客户建议，远远超过传统银行所使用的旧系统所提供的建议。

这些以ai为导向的客户推荐让新一批的银行颠覆者在几个关键领域脱颖而出:

• 增加新产品的销售。
• 防止贷款违约并留住客户。
• 减少人员流动，留住人才。
• 克服招聘过程中的人为偏见。
• 优化所有业务流程

而且这些新创企业在这些领域表现较好，他们的业务更为强劲。它们比传统银行更能保持敏捷，生产创新产品，并以符合其偏好的方式将其交付给正确的消费者。另外，他们提供的产品和服务更好。

简而言之，人工智能让金融服务公司更接近21世纪消费者的需求。这里有几个例子。我将放大一点，看看AI在金融服务中的两个不同应用。一个是贷款，另一个是咨询。

第一产业焦点:贷款的推动转型。

2008年后，大型银行很难获得贷款，让消费者没有太多的信贷选择。一个巨大的空白被创造出来。对小型银行和社区银行来说，这是一个机会，但这也是一种新的贷款方式:p2p贷款平台。什么技术驱动P2P借贷平台?你猜对了:AI。

人工智能处理数据并使用智能算法来做出更好更快的贷款决策。贷款人和借款人都受益。贷款人受益，因为更好的贷款评估体系。借款人受益，因为决策不仅基于信用评分，还包括其他因素。

传统的评估方法是只使用信用评分来决定是否承保贷款。但这给潜在的借款人提供了一幅不完整的图景。信用评分仅使用少量的数据点，如:

• 付款历史
• 过去的信贷额度。
• 这个人有多少信用

但正如你可能猜到的那样，信誉比这几个因素要复杂得多。完整的信用体系将涉及几十个点,也许成百上千的数据点…很难手动分析。

使用人工智能进行操作的机器学习程序在处理所有的数据点时不会遇到麻烦。不仅如此，在他们学习的时候，他们可以开始识别模式。表明是否有人可能违约的模式。

例如，人们可以在他们的贷款申请上撒谎。他们可以谎报他们赚了多少钱。一个由人工智能驱动的系统可以将他们的答案与其他数百万的贷款申请者进行比较。它可以查看他们的历史，并分析他们多年来的就业情况，把握住这一点，看看它与类似申请者的数据相比如何。如果这个历史不能支持他们申请的收入，那么可能会触发这个申请更具风险。

机器学习可以比较数千个数据点，包括那些非财务数据点。不管你信不信，睡眠模式、教育、网页浏览历史以及你在一天中不同时间所处的位置都可以表明你的信誉度。对机器来说，就是这样。

人类可能从未注意到这些模式。即使他们这样做了，他们也很难有效地利用它们来改善他们的承保流程。

人工智能也可以用来检测欺诈行为。同样，这一切都是为了找到那些隐藏的模式并找出那些异常值。

贷款机构并不是唯一受益于这个行业更好决策的集团。消费者受益。借贷者不再受信用评分的约束，他们有更好的机会获得批准。

而且，在2008年之后，对于任何一个信用评分不高的人来说，获得贷款几乎是不可能的。人工智能系统能够更深入地探索，看是否有更多的故事，他们是否确实值得信赖，即使他们的信用评分很糟糕。他们通过观察那些信用评分较低的申请者，评判他们的行为是否与那些被证明是好的风险的人相似。而这需要大量的数据点，加上分析处理能力。

另外，消费者还有其他好处。出于同样的原因，这些以贷款为导向的贷款机构可以向某些借款人提供较低的利率，而这些借款人可能不完全基于信用评分。双赢。

还有第三个因素:所有在P2P平台上发放小额贷款的私人投资者。他们可以在他们的投资组合中增加另一种投资。所以现在是双赢。三赢。

实际上，即使是实体银行也会受益。运行P2P借贷平台的技术和承销这些贷款的技术也可以帮助它们的承销流程。贷款申请过程中的许多部分都可以通过人工智能实现自动化:也可以用于实体银行和大银行。四胜。

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第二产业重点：人工智能驱动的顾问转型

导致2008年崩溃的令人难以置信的波动的市场，让很多投资者感到不快。而对于刚进入游戏的年轻，新兴投资者来说，他们刚刚目睹的投资风险和经济后果构成了巨大的心理障碍。

但随之而来的是所谓的智能投顾。这些以AI为动力的虚拟投资顾问拥有千禧年友好的软件包:灵活的网页设计和用户友好的移动应用程序，让投资看起来触手可及。千禧一代早早就加入了董事会，因为这些智能投顾会说他们的语言。而且因为他们提供了帮助客户防止共同投资错误的保证。而且因为他们提供了帮助客户防止共同投资错误的保证。

事实确实如此：智能投顾服务确实使投资变得容易接近，因为它们是自动运行的。此外，投资者获得的服务过去只提供给传统顾问的富有客户。

例如，智能投顾可以做所有以下的低费用:

• 基于个人信息创建个性化的投资组合。
• 提供减税策略
• 执行美元成本平均法
• 重新平衡投资组合

他们的成本低于传统的人力顾问，而且他们可以向任何人提供，即使是有少量资金的人也可以投资。这成为了一个关键的卖点，与传统的投资咨询服务截然不同。

这个想法很简单。拥有一个专业管理的投资组合可以在市场剧烈波动的时期拯救人们。这可以防止他们在亏损的时候改变投资组合。从长远来看，它们将保持正轨并坚持其投资计划。

低费用和没有门槛的投资吸引了年轻投资者。“千禧一代”和“Robo”顾问是天造地设的一对。对这些初创公司来说，这是一个伟大的开端。

但为了繁荣发展，robo咨询公司需要吸引更年长的投资者。他们需要超越第一批用户。为了做到这一点，他们发现他们需要那些与之竞争的机构的帮助:传统银行。

大时代：走向以客户为中心的文化

正如你所看到的，人工智能已经为很多人创造了一个更美好的世界。机器人顾问为小投资者提供低费用的投资建议。以贷款为导向的借贷平台让那些在传统借贷环境中陷入困境的人能够获得贷款。

但到目前为止，我只谈到了FinTech是如何在2008年金融崩溃的情况下在市场上站稳脚跟的。

还有一系列事件让金融科技公司很容易迎合消费者的需求。它也与科技的进步有关，但是在完全不同的方面。

我这里说的是数字化的兴起。更快的互联网连接，更好的硬件，以及大量的应用程序开发者创造出奇妙的软件应用程序，我们都知道，这完全改变了现代消费文化的面貌。在线企业和全球市场的兴起给买卖文化带来了巨大的变化。

但这远远超出了从实体零售到在线零售商店的转变。这是老新闻。

这是关于在线商店如何销售，如何竞争，以及今天消费者在网上进行任何类型的商业活动时的期望和需求。从购买衬衫到投资储蓄，人们对公司应该如何对待他们有了新的期望。这是一个改变的世界。

我将会展示FinTech如何在恰当的时机出现这些变化，以及人们对这种以消费者为中心的新文化的偏好。

新的差异化是服务和客户体验。

你看，随着竞争的加剧，在线运营的公司无法通过提供优质产品来竞争了。其他人可以从世界上的任何地方，通过互联网连接向世界上的任何人销售这些相同的产品。而且，正如许多网上商户所发现的那样，你不能简单地用价格来扼杀竞争对手。总会有人能够更快，更便宜地卖掉，并击败你。

现在企业的差异化在于提供优质的服务。看看Zappos，这个竞争激烈的在线鞋类市场。他们是怎么做到的？通过为客户提供前所未有的客户服务。我们说的是在婚礼上穿特别的鞋子给伴郎，因为UPS把他的鞋子送错了人。Zappos确保他准时拿到了鞋子，为了取悦他，他们还将他的账户升级为VIP，并免费为他提供了终身免费送货服务。

正是这种服务终生赢得了粉丝，而线上零售商的发展也是如此。诺思通是这个部门的另一个赢家。这家在美国和加拿大设有分店的美国零售商以其客户服务而闻名，但也以与我们的金融技术故事相关的其他事物而闻名。他们的网站是惊人的。它易于使用，简单，美观，并使网上购物令人难以置信的愉快。换句话说，当你在nordstrom.com购物时，你将有一个伟大的客户体验。

客户体验（简称CX）是一个新的差异化因素 - 这一点非常重要，许多公司现在都雇用人员来确保他们的客户体验达到标准。

还有用户体验，一个更常见的术语。它更多地应用于技术方面，UX专家经常从事软件开发团队工作。但UX和CX基于相同的原则：

与你的客户在网上与他们互动的方式，尽你所能的方式让客户感到高兴。

UX技术涵盖了许多不同的业务组件:网站设计、客户关系、结帐过程等等。为了达到这些新标准，公司不得不进行“数字化”。

所有这些都很重要，因为它描述了FinTech首次亮相的文化。

这是一个以客户为中心的世界。消费者需要优质的服务，移动应用程序，快速响应和简单的解决方案来解决他们的购买问题。

为什么人们不应该期待所有与他们有业务往来的公司获得这些标准呢？即使是银行也不能抵挡由于这些消费者的期望而产生的竞争压力。现在，大银行已经可以看到变化的迹象。

这里有一个例子:

越来越多的传统银行提供移动应用程序。例如，移动支票存款。就在几年前，很少有银行提供这种功能。如果他们真的这么做了，那么这个软件就是喜怒无常，让人讨厌的。他们后来了解到，如果他们想吸引和留住客户，他们的移动应用是关键。而且这些应用程序也有正确的功能，比如快速且易于使用的电子转账。

这就是期望文化。消费者期望的更多，而不仅仅是从他们购买服装的地方。诺德斯特罗姆开创的是另一种形式的革命:无论如何让客户满意。给他们他们想要的。

千禧一代喜欢伟大的用户体验，但它足以吸引其他人群吗?

在服务和产品上的竞争对于大型的、成熟的、发展缓慢的公司来说并不容易，比如大型金融机构已经存在了很长时间。这就是他们需要大量帮助的地方，这也是为什么金融科技初创公司能够在市场上做出改变并为自己打下基础的原因之一。

但在这些领域中，他们在市场中所占的份额几乎都局限于千禧一代。一般来说，千禧一代喜欢新技术，他们很欣赏金融科技初创公司提供的所有基于unix的功能。此外，许多像自动投资公司Betterment这样的金融科技公司将他们的服务推广到千禧一代，因为他们知道这是他们最容易开拓市场的地方。所以，FinTechs颠覆了，但如果没有千禧一代的大量帮助，他们永远也做不到这一点。

Fintech的根源在于颠覆，但它正在向前发展

所以，这一切都很好，成为了“破坏者”，吸引了第一批采用者、千禧一代和技术人员。像Betterment这样的金融科技初创公司，在服务有远见的千禧一代时，也会削减了自己的牙齿。他们给自己起了个名字。他们写在《纽约时报》上。他们为自己创造了品牌的爱。他们在社交媒体上是巨大的。

但是作为新人只会带你到目前为止…这只会带你去你真正需要的家门口:吸引大众。只有敢于冒险的人才会探索金融科技公司所能提供的东西。即使是大多数的千禧一代也没有足够的勇气把所有的钱都投资到一家金融公司。当然,也许有些人会把几千到某种robo-advising帐户,看看会发生什么…但是他们愿意放弃他们的可靠的先锋账户?他们是否会采取行动，彻底抛弃现有的大型金融机构?

FinTechs并不是在等着寻找答案。他们追求的是更广泛的人群。他们所发现的是，为了扩大市场和增长，他们需要大银行。

FinTechs需要继续前进(比特币!)

有一个迹象是FinTechs不能满足于他们的桂冠，那就是区块链和比特币等加密货币的出现。尽管FinTechs一直专注于提供传统银行产品和服务的替代品，但其他创新者却想出了一个完全绕过整个银行系统的方法。你可以说他们的创新能力已经超过了他们。

这发生在支付领域。尽管FinTechs一直在开发新的、创新的方式让消费者支付账单，或者通过移动应用支付彼此的费用，但这些加密货币的创新者们想出了一种不用任何传统银行就能支付的方式。

通过被称为“区块链”的技术，加密货币支付成为可能，而大多数实体银行在大多数情况下仍然保持原状。

那么，区块链和加密货币如何威胁银行呢?

早些时候，我曾谈到，2008年后，人们觉得老式的银行体系让他们失望了。信任被打破了。人们普遍不信任的一个结果就是加密货币的出现。但是要理解加密货币，你必须了解区块链。

区块链被描述为“分布式账本”。它只是一个在特定网络中的每个人共享的数据库。每当做出更改时，数据库就会同步并在该网络上进行复制。它记录任何类型的交易，比如交换资产或共享数据。

当区块链技术被用于加密货币时，我们谈论的“交换资产”是类似的传输比特币从一方到另一方…付款。

每个记录(或传输)在创建时获得一个时间戳。它还获得了一个独特的数字签名，这是加密的，这意味着它是安全的。因为，网络上的任何人都可以验证签名。

其结果是一个易于审计和完全独立于任何第三方介质(如银行)的分类账。换句话说，这是一种安全的、可验证的货币交换方式，无需银行干预，让每个人都相信这个系统。这种信任现在已经在区块链技术中了。

区块链技术在存储数据的方式上也很安全。数据库不是存储在数据中心的某个地方，在那里它可以被入侵。根据定义，分散式分类账中的数据是分散式的。它存储在服务器上，甚至在全世界的硬盘上。

这样，没有人对特定的加密货币及其交易拥有控制权或权威。此外，网络攻击将毫无结果，因为没有人对数据负责。没有人可以被利用，因为没有人拥有所有的数据。

加密货币是在2008年全球经济大崩溃的那一年发展起来的。他们是为了解决人们对传统银行系统的一些问题而发明的。

一个问题是国际收支。跨境支付要花很长时间才能完成。最重要的是，银行对这项服务收取极高的费用。国际电报费通常是40美元到50美元!

好吧，比特币和其他加密货币可以很好地解决这些问题。

发现协同是前进的道路。

如果所有的fintechs都有一个共同点，那就是对数据的需求永无止境。问题是，根据定义，这些初创公司缺乏人工智能系统所需的资源。如果没有大量的数据，机器学习就不会发生。另外，FinTechs需要在他们的系统上线之前测试他们的系统。

所有数据需要。就是那些建立银行的数据。事实上，他们多年来一直在收集数据。他们只是没有充分利用这些数据。

例如，他们收集关于他们的贷款客户的个人资料。

• 谁可能会违约?
• 谁可能会去卖?
• 什么类型的客户倾向于换银行。
• 怎样才能留住他们或引诱他们离开?
• 在什么情况下，对现有客户进行激励是合理的?

这是数据饥渴的人工智能系统的黄金。当然，他们迫切需要数据才能茁壮成长。

我刚才所描述的，这只是FinTech的一小部分。人工智能正在改善金融世界的方方面面。

信用评分，像印度的CreditVidya这样的公司，他们使用人工智能来获得令人难以置信的强劲的信用评分。

P2P借贷，像Upstart这样的公司利用人工智能来做出更好的贷款决策，经常和服务不足的人群做生意。

追踪财务健康的个人理财应用程序，使用的是由人工智能驱动的聊天机器人和助手。

资产管理公司，像Wealthfront这样的公司，他们使用人工驱动的算法来指导交易，并创造投资策略和工具。

合规和欺诈检测，像SkyTree，互补优势，以及使用人工智能检测异常财务行为的支票接收者。

保险公司，像Zendrive和RiskGenius这样的公司使用人工智能创建保险报价。

债务催收，像CollectAI这样的公司，他们利用人工智能改善与债务人的沟通以增加债权人的收集。

研究，像Dataminr和Orbital Insight这样的公司，他们从事研究和衡量市场情绪。

商业，像Zeitgold这样的公司，他们使用人工智能来进行广泛的用途，自然语言的应用。

预测营销SmartZip，他们使用人工智能进行预测分析。

这种协同效应对FinTech有多重好处。

这是大型银行与金融科技初创企业之间建立新伙伴关系的基本原则。事实证明，Fintechs需要的不仅仅是数据。想想看:所有的创业公司都需要什么?

资本。大银行有

它并不止于此。金融科技公司，如果他们要在真正的客户，真正的金钱和真实的交易在金融领域经营，当然是需要规范。而如果你还没有听说，监管要求是难以置信的沉重Fintechs也需要监管部门的支持，而老牌金融公司正准备提供这种支持。

最后，Fintechs还有一个需求:规模。如果他们希望得到他们的产品或服务，如果它证明是可行的，换句话说，如果这是一个好的产品或服务，他们的问题就会变成，我们如何尽快扩大规模？那么，大银行也可以帮忙。

就是这样了。成熟的金融机构为金融科技初创企业提供了大量资金:

• 数据
• 资本
• 管理支持
• 规模

显然，银行有很多东西可以提供。但是他们从这些伙伴关系中得到了什么呢?

很多:敏捷性。的活性。新技术。速度。

问题的另一面是: Fintechs有银行想要的东西。

有一件事是金融技术人员做得很好的，那就是保持敏捷。当然，他们对最新科技工具的脉搏也了如指掌，通常他们的软件开发团队是企业中最好的。最后，他们建立了创业公司，所以他们都在冒险。

所有这些都是大银行面临巨大挑战的领域。

首先，大银行厌恶风险。这意味着在很长一段时间内，这些机构的创新一直停滞不前。

其次，他们是如此的庞大，在他们的流程和他们的商业文化中是如此的根深蒂固，以至于改变的速度是缓慢的。通常它不会。目前仍有大型金融机构依赖电子邮件进行内部文件共享。成为敏捷机构是他们的梦想。他们仍然缺乏任何真正的24/7服务。他们的过程是复杂和繁琐的。他们的服务网点也没什么帮助。

第三，就加密货币和区块链来说，忘记它吧，他们还没有实现任何涉及这项新技术的新进程。事实上，加密货币是用来对抗老卫士的。旧学校的银行只能用旧的学校货币。

FinTechs为所有这些挑战提供解决方案。他们提供的建议是:

• 一窥新科技。
• 获取最新的技术工具。
• 创新
• 可以轻松快速地尝试新应用程序。
• 有机会迅速实施新流程，并及时利用行业趋势。
• 帮助加快实时资金流动等流程
• 使用加密货币
• 在以客户为中心的环境中提高游戏效率的有效方法
• 以客户为中心的思维模式，改变企业文化，脱离传统限制的更快捷途径

事实上，一些金融科技公司似乎仅仅是为了与大银行合作而萌生的。金融科技和大银行之间的伙伴关系的一个巨大增长领域是ESG。ESG代表环境、社会、治理。如今，银行对可持续性更感兴趣，这意味着探索具有社会意识的商业模式。他们需要那些敏捷的技术人员来帮助他们做到这一点。

协同/共享带来了隐私问题。

银行和初创公司之间的协同作用是有道理的，但如果你考虑到这些，你会发现，这有点复杂。事实上，你可能会说消费者保护的挑战是巨大的。

在银行和初创公司之间的电化环境中，数据被作为一种宝贵的商品进行撮合，很容易忘记这一关系中涉及的第三方:实际的消费者。他们需要在这个快节奏的、高风险的数据交换世界中得到保护。

因此，显然，银行有义务保护客户的数据。根据你所在的地方，不同的政府机构负责维护标准、制定指导方针和执行规章。这里的范围非常广泛…一些国家在数据保护和隐私问题方面非常进步。而其他一些国家...好吧，让我们只是说这是一个旅程，他们刚刚开始。但至少他们已经开始了。

在美国消费者金融保护局(CFPB)在消费者数据保护方面起着重要作用。去年10月，他们发布了旨在协调金融客户与数据经纪人关系的指导方针。这些第三方聚集者就像交易数据的经纪人，填补了银行和金融公司之间的鸿沟。数据聚合器，它们被称为，它们创造的市场现在正在蓬勃发展。

但是CFPB和机构都很关注这些市场。去年10月的指导方针旨在保护授权金融数据共享的消费者。但它们也旨在促进银行和初创企业之间日益增长和急需的关系。

当然，还有很多问题需要解决。确切地说，什么类型的数据是共享的。银行通常不会发送个人身份信息(PII)，比如客户的电子邮件地址和电话号码。这让FinTechs感到沮丧，他们说，如果他们的平台要运作，他们需要这些信息。

另一个正在讨论的问题是负债。当问题出现的时候，会有很多问题。如果存在欺诈，谁负责?

那么，在不久的将来，我们能期待什么呢?

在过去的一年里，我们看到了围绕数据共享协议的大量活动。我认为我们将在2018年继续看到很多行动。

目前，富国银行(Wells Fargo)等大型银行正在与Intuit、Xero和PointServ等公司签署数据共享协议。从本质上讲，这些协议指出了银行和金融科技公司以及信息聚合商之间的沟通增加。当富国银行的客户使用PointServ软件申请贷款时，富国银行将他们的数据提供给PointServ。银行提供了他们所拥有的，大大提高了整个贷款过程的速度和便利。

Capital One与Intuit、Xero、昂贵和Abacus有类似的数据共享。因此，现在，当某人拥有一个资本账户时，他们可以从Intuit产品(如Mint和TurboTax)中输入他们的财务数据，而不必为这些公司提供登录凭证。

所有这些都是通过限制每个人接触的方式完成的。Capital One和富国银行通过API提供客户数据。API代表“应用程序编程接口”。这是一种软件可以在没有人工干预的情况下与另一种软件对话的方式。这意味着，富国银行(Wells Fargo)和Capital One这样的银行不需要客户用户名和密码，以获取客户所需的数据。

标准化也变得越来越重要。金融科技抱怨说，他们工作的每家银行都有一套不同的数据共享标准。这将改变。英国银行已经制定了一套共享客户数据的导则和标准。这需要在任何地方发生。

把东西包起来

为了最终能够以令客户满意的方式利用人工智能，金融世界还有很多工作要做。但至少银行终于意识到这是他们需要做的事情：听取客户的意见并取悦他们。

没错,银行缓慢移动。他们厌恶风险，远远超过大多数行业。在创新方面，这阻碍了他们的发展。但现在，随着这些科技公司的协同效应，现在他们正与以前的竞争对手接触，并形成了这些令人惊奇的合作伙伴关系，他们走上了正确的道路。他们知道他们必须创新，因为他们的客户要求。现在他们已经有了技术，未来是光明的。