抢占金融科技风口 中小银行欲借智慧化改造逆袭
2018-08-20 13:10 作者:张漫游 中国经营报 收藏(0) 阅读(779) 评论(0)

随着消费升级,近两年零售业务已经成为银行转型升级的方向。然而客户不断下沉,却也让银行发现了传统的经营模式下金融服务难以送达至潜在市场的窘境。

于是,大中型银行纷纷牵手BATJ,利用科技的手段,从银行的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本等方面进行改变。中小银行也早已按捺不住,纷纷接触第三方金融科技公司,力图转型。

中小银行能否借助智慧化实现逆袭?在采访中,金融壹账通相关人士认为,单独在科技层面,由于小型银行体量小,比大中型银行转型难度要小,因此可能突破更快。但至于能否弯道超车,业内人士认为,还需要看银行的综合实力。

抢风口

“线上零售业务具有小额高频的特点,并且客群不断下沉,很难直接接触客户,所以传统的人工风控无法从成本上和风控能力上满足这个市场。”金融壹账通智能风控总经理、人工智能研究院首席科学家施奕明在近日举办的全国村镇银行金融科技峰会(以下简称“峰会”)上表示,随着人工智能技术和大数据技术的成熟,依托于金融科技的风控能力正是对症良药。

于是,“+互联网”成了近年来传统银行发展的抓手。如中国银行近日在银行业例行新闻发布会上,介绍了该行“加快金融科技创新全面推动数字化转型”的相关情况,中行首席信息官刘秋万称,在常规科技投入之外,中行每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%。

不仅如此,大中型国有银行纷纷通过与BATJ联手,推动银行从业务支撑向科技引领转型。在此背景下,中小银行也不再坐以待毙。

“传统银行进行科技化、数字化转型后,可以降低银行成本和风险,提高客户体验,提升经营管理水平。”威海蓝海银行董事长陈彦在峰会上如是说。

金融壹账通相关负责人告诉记者,对于中小银行而言,随着普惠金融的发展,现在是改革千载难逢的时机,过去征信没有被覆盖的人群的信贷需求被挖掘,出现了万亿级的市场;加之现在互联网行业良莠不齐、监管趋严的情况下,市场出现了大片空缺。

以吉林省松原市前郭县阳光村镇银行为例,记者了解到,从2017年起,该行开始向科技金融、数字金融转型。2017年底,该行科技银行正式上线。2018年上半年,该行储蓄存款增长额在全市占比达30%,创下了单个银行同业占比的最高纪录,尤其是该行市区内智慧银行自5月份陆续开业以来,每月储蓄存款以近2亿元的进度高速增长。某村镇银行管理层告诉记者:“在互联网冲击下,一些在2013年前后成立的村镇银行,体量太小,基础薄弱,好几年都无法实现盈利。”

某股份制银行公司银行部人士告诉记者,银行是经营风险的机构,要保持稳健经营,就要有良好的风控管理。而中小银行进行金融科技转型时,即可提升线上风控能力。

“过去银行放贷是通过人工当面审批贷款,现在随着零售金融行业的整体升级,借款人要求申请便捷、急速放款,这些都需要把业务从线下搬到线上。”金融壹账通相关负责人表示,金融科技公司提供的定制化的大数据建模与策略、智能反欺诈和智能风控正是对症良药,极大幅度减少甚至完全取消了人工审批的环节。

中小银行进行了智能化改造后,是否就能实现逆袭?阳光村镇银行行长宋琳娜认为,随着银行的主要客群逐渐更替为以移动端为主的客群,小银行在竞争力上将大幅提升。不改革,就不能适应客户的使用方式,无法实现可持续发展。“而且金融科技能否与银行发展步调相吻合,还要看银行的综合实力以及管理层的配合。”

“对于银行本身而言,通过智能化改造,必然能够在科技能力上有所升级,实实在在帮助到业务的提升,赶上当前银行零售业务从线下到线上,从人工到人工智能,并且往三四五线城市下沉的变革趋势。”金融壹账通相关负责人亦赞同道,银行的智能化改造对于银行而言是影响范围较大的一次变革,将会对银行的内部管理、现有格局等造成一定的冲击和变化,因此首先需要来自银行内部的坚决意志,否则改革很难推行顺利。

“数据荒”待解

中小银行在转型过程中,是否会面临科技投入过大、成本和收益不对等的情况?宋琳娜表示,金融科技前期建设,前期投入的成本势必很大。宋琳娜提示道,银行需要评估自身情况,合理投入科技化转型。

金融壹账通相关负责人表示,与大中型银行相比,一些中小银行在信息化和科技智能化的道路上可能会发展较快。“这主要是由于小银行的业务结构和针对客群与大中型银行不同,因此并不能进行简单的比较。”

台州银行副董事长施大龙在峰会上表示,作为传统银行,面对日新月异的变化,首先要积极拥抱金融科技,同时也要注意,如何找到合适自身的金融发展之路。“并不是所有银行都需求标准化的转型模式。从经营牌照和区域来看,城商行、农商行都是有一定限制的,因此,要思考银行到底需要怎样的金融科技支持,切不可追大求全。”

“在借助金融科技升级转型时,银行要重视内部数据发掘、分析和运用,这对改善经营管理有很大用处。”某金融科技公司人士告诉记者,中小银行智慧化改造的一大难点是大数据的获得,目前存在“信息孤岛”,中小银行掌握的数据不如大中型银行多,而没有数据,进行科技化改造后,展业也难以推进。