“登录工行手机APP，手指轻轻一点贷款就实时到账了，利率比很多银行都低，而且还不需要抵押物。”最近工商银行推出的“经营快贷”产品，正成为众多小微企业主间热议的话题。而这正是工商银行践行“金融科技赋能普惠金融创新”理念创新的一个典型成果。工商银行作为国内普惠金融服务的重要参与主体，聚焦长尾客户、小微企业等普惠金融重点领域，运用金融科技创新建立了有别于传统银行业务的“数字化、智能化、开放化”普惠金融服务新模式，切实有效地将金融科技优势转化为服务实体经济的过硬本领。

一、深耕数字化技术引领普惠金融变革，让银行服务“接地气”

普惠金融业务由于目标群体数量大、单一个体规模小等特点，一直存在覆盖率低、风险控制难等历史性难题。近年来工商银行依托独具特色的金融科技创新实验室，将大数据、人工智能、区块链等新技术与普惠金融理念深度融合，全新推出了安全便捷的“工银e支付”产品、秒级贷款的“融e借”产品、“经营快贷、网贷通、线上供应链融资”三大小微线上融资产品，大幅度提升普惠金融的触达能力。

金融科技赋能支付提质增效，打通普惠金融最后一公里

“出门不带钱包，一部手机搞定吃穿住行；以往需要跑腿排队才能办的业务，足不出户就可以完成了，省时省事！”伴随移动互联网、远程认证、生物识别等新技术的应用，支付市场呈现多主体爆发式发展，移动支付生逢其时，已成为主流支付模式。

工商银行为满足多达6个多亿零售客户群旺盛的移动支付需求，整合和打通原先的支付产品, 在银行业中率先推出了大小额全适用、便捷与安全兼顾的全新“工银e支付”品牌。客户只需开通一次即可享受线上支付、线下扫码、缴费、转账和扫码取现等各类场景的“大额安全小额便捷”支付服务。此外，工商银行紧跟市场趋势，同业中首批推出了与银联二维码互扫互通、微信及支付宝聚合收单服务，形成了强大的互联互通聚合支付能力，向250余万个线上线下商户提供一次对接、全渠道聚合、多场景支持的便利服务，也为广大消费者提供了更加灵活的支付选择。截至目前工银e支付用户已超过两亿，更多用户能在地铁出行、出入境、医院诊疗等众多生活场景，享受工商银行带来的智能、便捷的移动支付服务。

新技术驱动普惠信贷转型，破解小微企业融资难问题

“个人创业者、民营企业等小微客户再不会因没有资产抵押被银行拒之门外了；即使初入社会没有信用记录的白领也可以借款消费。”这要归功于大数据、区块链、物联网等新技术的应用，可以覆盖更广大的“长尾”个人客户，以及“轻资产、征信记录不健全”的小微企业。

针对“无信用、担保难”问题，工商银行突破互联网获客的技术壁垒，引入外部可信数据，研发人工智能决策引擎，可对不同风险特征的各类融资场景实现智能化自动审批，为客户提供灵活、便捷的融资服务。如已推出的“融e借”个人信用消费贷款产品，真正做到了秒授信、秒贷款、秒支付，客户既可以在工行手机银行上快速贷款，也可以在合作的互联网平台上先消费后还款，自上线以来已累计发放贷款超过1000亿元，在手机银行上最高可贷20万。又如面向小微客户推出了三类贷款服务：经营快贷利用大数据技术，基于小微企业信用为其主动授信，实现无抵押线上“一触即贷”，上线1年多时间，累计为1万多户小微企业和近4万户小微企业主提供超过300亿元融资；网贷通基于住房等资产抵押，依托工商银行覆盖全国的押品数据库智能评估押品价值，实现线上便捷申请、随借随还，仅2018年累计发放贷款超过3400亿元；线上供应链融资基于小微企业交易数据，充分运用区块链智能合约、数据防篡改等技术，以核心企业为依托实现全链条上下游客户授信融资，仅一年就新拓30余条线上供应链，新增累放达70亿以上。工商银行响亮地提出“不做小微就没有未来”，事实也在证明着，宇宙行正以广覆盖、多层次、高效率的普惠融资服务体系，服务百姓民生。

二、开启智能化模式构建精准服务能力，让银行服务“更懂你”

从机器人客服24小时不间断服务，到指纹支付广泛应用，从智能投资量身定制，到“刷脸”开户取款，人工智能在金融行业的应用，正在悄然改变我们的金融生活，极大提升银行服务的“普及”和“惠民”程度。工商银行一直致力于打造智慧银行，通过人工智能等技术更加深入洞察客户偏好和需求，建立起差异化的客户管理能力和精准服务能力，通过个性化产品定制和精准化服务流程，显著提升客户体验。

打造智能化产品，提升普惠金融服务品质

“投资要注意分散风险，鸡蛋不能放在一个篮子里，但放入几个篮子，每个篮子比例多少，还真没那么简单！”像私人银行那样专业的财富管理和投资建议，一直是不少小白用户可望而不可及的服务，随着人工智能在金融领域的落地，高端金融服务向小白客户普及已变为可能。工商银行积极基于用户画像、机器学习和推荐引擎等技术推出了“AI投”系列：AI智投、AI策略、AI指数等多元化智能化投资产品，通过对客户风险偏好进行智能评估，并结合大数据分析和金融量化模型计算最优投资和资产配置策略，使更多的“长尾”非专业客户能够享受银行提供的低门槛、低费用、低风险、高收益的个性化投资理财服务。

升级精准化服务，使金融产品贴近每个用户

“手机银行自从有了语音搜索功能，操作变得方便快捷很多，再也不用到处寻找业务功能按钮了”，这归功于工商银行上线的智能语音服务-工小智，运用语音识别、智能语义等技术精准识别客户咨询的问题，实现服务的“一语直达”。客户只要打开工商银行手机银行，点击小麦克风说出需求，“工小智”就能引导客户办理，还能将用户常用的交易展示在交互页面，使用户能轻松找到其他想办理的业务。此外，工商银行还积极将人脸、指纹等生物识别技术运用于支付、信用卡自助调额等场景，推出“刷脸”支付、“刷脸”调额等新型交互服务,让金融服务变得更加便捷和安全，客户体验感大幅提升。

金融科技赋能时代的普惠金融创新任重而道远。作为国之大行，工商银行正以实际行动推进金融科技与普惠金融的共赢发展，创新服务渠道，拓展服务深度，降低服务成本，提升服务便利性，打造符合我国国情、具有工行特色的可持续普惠金融业务模式，谱写金融科技赋能普惠金融的新时代华美篇章。（张宇）