“记得三年前马总开始要求我们转型建立金融科技生态圈，从‘自己养牛喝牛奶’到‘做牛奶市场’，也正是当年，平安集团做出了很大的战略调整。”平安金融壹账通联席总经理邱寒回忆壹账通成立初期的情景：“平安做事很快，想到了就规划、筹备然后开干。”

三年前，平安集团将新成立的金融全产业链科技服务平台取名为金融壹账通，作为平安集团唯一对外输出金融科技的公司，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

公司成立三年间，为超过3300多家金融客户提供科技支持、产品服务和系统解决方案，其中服务银行400多家，不仅积累了海量的交易规模和应用经验，在人工智能、生物识别、区块链等领域已经处于全球优势地位，申请国内外技术专利奖项1465项。

经济学者何帆在《变量》一书中把互联网大军比作来自中亚大草原的游牧民族，兵强马壮、来去如风，让人闻风丧胆。可以看到，短短几年间这支大军就在谈笑间战胜了传统批发零售业，不动声色地击破了垄断的出租车行业，更要命的是其还长驱直入得杀进水草丰美的金融行业。金融行业被这股来势汹汹的浪潮推着向前，传统的金融机构发现只守不攻的摩天大楼再也不会“大而不可倒”（toobigtofall）

那么，未来的传统金融方向在哪？邱寒表示，新兴技术发展迅猛，未来金融机构的发展不可避免要依赖科技的手段，用技术提升效率，提升效益，降低成本，降低风险。而当前，金融科技人才紧缺，金融科技人才不仅价格贵，而且各类技术的专业度越来越高，传统金融机构要搭建自己的金融科技团队非常难，从外部寻找金融科技公司提供服务是更可行的办法。而目前市场上的金融科技公司又难以满足传统金融机构的需求。

邱寒向第一财经拆解市场上金融科技公司的几大分类，不外乎业务外包型开发公司、互联网公司和初创型科技公司等，而这些公司往往存在一定的短板。

最早兴起的是外包型开发公司。在互联网公司还未野蛮生长的时候，这些公司就已经是银行的宠儿，然而今不如昔。“以前的业务模式是劳力外包，技术含量比较低。”邱寒表示，过往十几年间技术发展较为平稳，近五年来却发展迅速，技术发展平稳时拼的是成本，当需要拼先进性的技术储备时，采用重劳力人海战术的外包公司难以跟上新的需求，错失了契机。

对于互联网起家的科技公司，究其本源擅长做且实质上大部分正在做的是提供流量服务，而不是切合到银行实际经营的服务。邱寒认为主要原因是业务形态之间存在差异。“互联网公司扎根在线上的数字化经营，对传统金融机构怎么做线下业务并没有深入了解，而大部分的中小金融机构以线下业务为主，纯线上的新业务占比可能只有10%。”

邱寒进一步拆解第三大类——初创型金融科技公司。这类公司虽以输出技术为主，但由于初创资源有限，与金融机构的契合点大多集中于一些细分领域，如视频监控，生物识别等，很难切合端到端的业务需求。“一家金融机构为了满足自身不同的细分需求，往往需要整合多家初创公司，这还会增加管理的复杂程度。” 邱坦言。

不同的是，金融壹账通是承载着金融基因的科技公司，作为平安集团"金融"+"科技"双驱动战略的重要承载者，依托平安集团30年金融行业的丰富经验，通过独特的“技术”+“业务”双赋能模式，为传统金融机构提供金融科技服务。“中国的中小银行靠对公业务起家，风控体系和经营体系都是围绕对公业务建立的，现在要发展零售业务，往往在团队、流程、管理制度上都缺乏储备。”邱寒表示,金融壹账通不仅要为客户提供技术服务，还教围绕各家的痛点给予多种协助与服务。

智能化、个性化、差异化

在实现科技转型的道路上，传统金融机构面临普遍的业务痛点。

比如，传统信贷风控大幅依赖人工，几乎所有环节，如申请、审核等均需人工干预，进件平均成本高、效率低；此外，一些金融机构由于缺乏业务经验和数据积累，对于信贷风险的控制能力很薄弱。总体上而言，信贷业务管理复杂、欺诈多、风控难。

而在金融机构的线下营销场景中，由于客户的金融需求多种多样，而金融产品丰富复杂，对金融机构而言，业务员的线下营销缺少有效的优化手段，难以提升营销效率和成功率。

面对传统金融机构面临的行业难题，金融壹账通在前两年陆续推出了“加马智能贷款解决方案”和“加马智能营销解决方案”，针对行业痛点深耕场景，为中小银行提供智能化、场景化的产品和服务。加马智能贷款解决方案覆盖贷前、贷中、贷后，通过人工智能、大数据等先进技术全面推动传统贷款模式在获客、审核、审批以及系统开发等四大方面的革新。而加马智能营销解决方案，则致力于帮助中小银行实现营销模式的变革。

“我们对中小银行业务需求的理解，也是逐步加深的，理解了中小银行的业务需求之后，在提供标准化的服务还是个性化的服务之间，我们有过许多尝试”。邱寒总结，实际上每家银行都有自己业务上的特点，也有不同的需求点。一般比较标准化且共性化的需求占比为85%，个性化需求占比为15%。比如，典型的个性化：渠道方面，如贷款产品渠道使用线上或线下，线上使用微信小程序、APP、官网、微博亦或是微信；线上页面风格、颜色、名称等。

而在风控方面，又如白名单客户筛选规则、申请表表单设置、购买产品审批流程是否自动化、如何判断客户是否需要面审、需要采集什么信息、有哪些文档要素、是否需要线下存档、哪些信息是必选的哪些是可选的等等，可被个性化的规则多达上千条，且牵一发动全身。

邱寒坦言，金融壹账通起初为满足个性化需求也走过弯路，“最初给一家机构上系统需要几个月，虽然已经比他们内部开发要快很多，但是对于金融壹账通而言，时间成本过高。”

针对传统金融机构，尤其是中小金额机构在产品、技术、风控上存在的普遍痛点，金融壹账通把需要定制的主要项参数化，参数可调的同时加入了智能模块，进一步帮助系统自适应，从开始与客户对接需求到系统上线只需要一到两周。这就要求工作人员不仅要了解银行的业务，也要了解银行当地的用户情况，才能真正有效帮助银行的业务发展。邱寒认为，只有对业务足够理解，才能提前想到哪些地方会存在个性化的需求，并将此设计成参数可调的模式。

“我们是先苦后甜，将能想到的都想到，先完成大量且反复的系统设计与搭建，之后通过参数微调就快多了。”邱寒称，公司的目标是未来能平均一周内完成一家金融机构的系统上线。

“这个行业长远发展的方向，不仅看服务的对象是谁，还要看谁能够提供比客户想得更全面的东西。”邱寒补充道，“我们未来要做且正在做的，是科技+咨询+业务的全赋能型金融科技公司。”

历经三年的积淀，金融壹账通已服务中国483家银行、42家保险公司以及近2500家非银金融机构，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。资料显示，金融壹账通已经先后在零售银行、中小企业、保险、投资各领域推出10大解决方案，产品覆盖四大智能产品体系47个产品系列。