“中国金融改革与上海国际金融中心建设”研讨会于2019年7月21日-22日在上海举行，会议由国家金融与发展实验室、上海金融与发展实验室主办，中小银行互联网金融联盟秘书长、金融壹账通监事长黄润中出席会议并演讲。

黄润中表示，金融科技将取得颠覆性突破，从而更快提升市场配置效率，更准匹配金融供需，更多为客户、消费者和普罗大众创造更好价值，助力经济社会高质量发展。以下为本次演讲的稿件：

尊敬的李主席，尊敬的各位领导，各位嘉宾，女士们，先生们，大家中午好！

首先，恭喜上海金融改革与发展实验室落地上海，金融壹账通也是落地上海，我们由衷感到高兴，同时感谢李主席和殷理事长长期以来对我们的关心和支持。

大家看到，不管是领导、嘉宾、还是产学研各界的学者今天发表的演讲主题都涉及到四个字——金融科技，不管金融供给侧改革还是实践中的痛点和方案，都谈到这一点。今天谈一下我个人的看法。

5G的到来及ICT技术不断迭代，金融科技将取得颠覆性的突破，从而将更快提升市场的效率，更准匹配金融供需，更多为客户、消费者和普罗大众创造更好的价值，助力经济社会高质量发展。

一、5G的应用，加速了云计算、物联网、人工智能、大数据集成等技术的普及应用，推动领先技术与金融业务的深度融合，将对金融行业产生深远的甚至是颠覆性影响。

（一）云服务普及：金融机构云化提速。

《金融行业云计算调查报告（2018年）》显示，目前国内共有62000家金融和类金融机构，上云比例仅为41%，仍然较低，云需求缺口较大。5G场景下，高带宽、高速度和低时延的技术特性进一步提升云端的服务能力，安全的、高性价比的云化是现实需要更是未来趋势，云计算、云服务将更加普及。据测算，云化产品成本将可以下降40%。

（二）客户体验优越：速度和质量超乎想象。

5G技术应用，更宽的带宽和更快的速度大大缩短了交易时间和操作延迟，移动端的金融服务、客户体验的速度和质量都将得到提升；将通过可穿戴设备与金融服务实时共享数据，使得用户身份验证更便捷、更准确、更安全。

此外，还能从一定程度上缩小物理距离对客户获取金融服务所带来的限制。例如，客户可以通过高清视频和VR/AR等技术，无需前往银行网点即可获得基于AI的个人银行服务。

还有，随着数字经济的发展和物联网的普及，大量物品特征将会数字化，用户可借助互联设备管理自己拥有的实体资产。

（三）产品和服务差异化：实现按需供给。

5G的支撑，使得金融科技可以广泛应用，从而使得金融服务将融入到客户生活的方方面面，产生大量的客户数据。金融机构可以根据这些数据设计和提供新的产品和服务，实现千人千面的差异化定制。如在保险领域，保险公司依据更准确、实时的数据，可以提供采取UBI模式（Usage Based Insurance，即基于使用量的保险）的汽车保险、基于物品传感器的财产保险、基于可穿戴设备的人身保险等险种。

还有，金融机构可以通过用户喜欢的渠道提供服务。许多熟悉的业务，如支付，将延伸到新渠道、新形式，包括5G智能手机、可穿戴设备、物联网设备和虚拟现实装备。金融服务将实现无时不在、无处不在、无感存在，真正实现按需供给！令人欣喜的是，国内已有部分银行（如下表1）正在尝试应用5G技术来探索改进，围绕客户需求提供差异化产品和服务。

注：根据公开资料整理

（四）风控更加实时有效：数据维度更广、可信度更高。

金融的核心是信用，信用的关键是风控。5G技术的普及，可以逐步支撑万物互联时代，物联设备传感器实时收集信息，金融机构可以获得维度更广、可信度更高的信用评级数据。通过对实时、海量、多态、相互关联的物品数据进行分析，金融机构可以识别企业或个人的关键属性，追踪他们的行为特征，掌握企业或个人的实时资产状态，开展更加有效的风险监控和全流程监测，金融机构信用评估和风险监控水平将有质的飞跃。

（五）商业模式演进：物联网金融得到发展。

根据Gartner估计，2020年将出现超过250亿个联网设备，思科执行官John Chambers推测5年内全球物联网的商机将有19兆美金规模。到2019年底，预计全球将有2.25亿台可穿戴设备和联网设备上市，较2018年增长26%。

5G技术将促进物联网和金融的深度融合，使得金融能够依托物联网技术提升服务体验，降低运营成本，实现资金流、信息流、实体流三流合一，由此将产生一种新的业态——物联网金融（见下表2）。

注：根据《物联网金融概论》（范永霞主编）、方正证券研报整理

物联网金融通过海量的、客观的、全面的数据建立起相对客观的信用体系，风险管控的可靠性和效率性得到大幅提升，基于此将产生更好的业务模式。银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有的业务痛点将得以解决，改进的或全新的业务模式将出现。以线上物联网动产质押融资业务为例，据有关机构初步测算，银行开展线上物联网动产质押融资业务将提高信贷管理效率4至5倍，人均成本比传统动产质押融资业务降低70%至80%，综合成本较市场同类型产品低20%。此外，如若将差异化定价与物联网金融相融合，银行利润将大幅提升。

（六）加速开放银行落地：建立更开放的生态圈。

近期，开放银行是社会的一个热点。开放银行的本质是以客户为中心共享信息，从而提高金融产品与服务供给的效率及质量，满足客户向往美好生活的需求。随着数字化信息通过5G技术不断交互传输，通过整合不同属性的碎片化信息将组成客户完整的数字身份。而数字身份的应用将最大化释放用户数据价值，金融机构得以海量用户数据、开放API技术平台为基础，建立数字化开放生态圈、金融开放平台。

2018年以来，越来越多的国内部分大型银行开始积极布局开放银行，以客户为中心，以生态场景为触点，通过与第三方数据共享、场景融合、联合创新，来不断满足客户无止境的需求。部分银行进行开放银行探索的情况（见下表3）。

注：根据公开资料整理

目前，虽然银行数字化转型成为行业必然趋势，但仍有部分银行因为缺乏理念支援、人才队伍、资本投入和专业技术等，无法实现先进的分布式计算架构、无法承受高昂的人工智能成本等。5G的到来，将打破传统垂直领域封闭式的网络架构，利用开源技术，通过较低成本迅速占领市场，完成技术创新和业务发展，推动生态合作将是未来金融行业的一大趋势。

（七）监管更精准、高效：监管科技敏捷创新。

得益于5G技术的应用，监管科技的风险为本监管和规治导向监管的效率都将得到提升。

从规治导向、严监管、重合规的层面来看，金融科技将帮助金融机构建立起高效、智能的风险识别、交易监控、数据报送、政策跟踪、测试等方面能力，助力金融机构避免违规行为，降低合规成本。从风险为本的监管来看，金融科技将能够进一步助力监管机构提高识别风险并自动化预警及防控，提升监管效率，防范金融风险，促进行业发展。

二、5G的应用，使得金融科技的价值不断彰显，平安金融壹账通不断赋能助力金融机构转型发展，为客户创造更多更好的价值。

5G的应用普及，使得金融科技的价值将更加彰显，主要体现在：

一是助力实体经济补短板。

通过金融科技手段，发展普惠金融，加大精准服务力度，降低融资成本，促进产融结合，形成金融活水与实体经济良性循环、保障经济社会健康可持续发展。

二是助力金融机构提能力。

通过促进业务开拓、改善资产质量、加强风险控制、提升合规经营等能力，提高金融机构和广大企业发展质量。

三是助力监管机构控风险。

精准治理金融乱象，加强穿透监管，促进经济社会高质量发展。

四是助力客户服务增价值。

通过金融科技的迭代，精准洞悉用户的需求，为客户提供便捷、全面的综合金融服务。

五是助力社会生态扩圈层。随着金融机构的不断开放，金融科技将支撑社会各行业业态互联互通，金融机构得以不断提升客户的粘性，社会生态圈扩展、重构，驱动更多的创新服务到来。

当前，金融机构面临业务模式转型、盈利模式重塑、管理模式优化和核心系统升级的深刻变化。平安金融壹账通是中国领先的面向金融机构的科技服务云平台，依托平安集团30余年金融行业的丰富经验，精准把握金融机构需求，通过独特的“科技+业务”双赋能模式，为3000+银行、证券、保险、投资等金融机构和类金融机构提供端到端的服务。概括起来，平安金融壹账通将应用先进的金融科技，从五个方面赋能助力金融机构转型发展：

（一）“核心云赋能”。通过低成本、安全性价比高的云，赋能助力金融机构互联网核心系统云部署、托管、交付，实现线上化经营、数字化转型；赋能其他类型金融机构，部署、交付、运维，扩大市场规模。

（二）“整体业务模式赋能”。提供端到端整体业务模式赋能，推动行业转型变革。

（三）“智慧经营管理赋能”。构建机构整体智慧经营解决方案，搭建开放合作生态圈。

（四）“监管科技赋能”。赋能监管机构，协助提升监管效率、降低合规成本，降低风险隐患。

（五）“平台服务赋能”。探索规模化的平台化和纯平台模式，实现客户、数据、服务、技术、金融的结合，为客户创造更大更好的价值。

最后，预祝本次研讨会圆满成功！谢谢！