原标题：手机银行纷纷升级 安全风险仍要重视电子银行移动化趋势明显

见习记者 商依琳

电子银行渠道随着金融科技的发展和技术安全性的不断提高而越来越受到消费者的接受甚至青睐，无论是个人还是企业，都越来越依赖通过电子银行渠道办理业务。

根据近日中国金融认证中心(CFCA)发布的《2019中国电子银行调查报告》显示，个人电子银行移动化趋势显著，相较于网上银行，首选手机银行的用户比例是首选网上银行的近5倍，占比52%。

手机银行活跃度在《调查报告》中受到关注，其中，全国性商业银行个人手机银行活动用户比例平均为42.1%，区域性商业银行个人手机银行活动用户比例平均为44%，均未超过半数。为化解增强客户活跃度，近日多家银行对手机银行进行了升级优化，提升用户体验。

但在手机银行更快速地朝着智能化、场景化、个性化、无界化方向发展的同时，其安全性仍然是最基础、最核心的问题，且必须对人为安全风险提起更高重视。

首选手银用户是网银近5倍

2019年以来，个人电子银行移动化趋势显著。《调查报告》显示，手机银行用户比例自2018年首次超越网上银行后，继续保持稳步高速增长，2019年增幅达6%，增速达11%，渠道用户比例达到63%；网上银行呈现低速增长，较2018年仅增长3个百分点，占比56%；微信银行由于服务内容和质量不断完善，因此用户比例快速增长，相较于2018年增长8%，渗透率攀升至42%。

在用户使用时长方面，移动化趋势也十分明显。2018年9月-2019年8月期间，手机银行APP单机月均有效使用时长为22.2分钟，较去年增长18.1%；而网上银行单机月均有效使用时间为32.4分钟，较去年下降0.6%；此外，微信银行成为使用频率最高的电子渠道，其次才是个人手机银行。

同时，《调查报告》指出，习惯养成型用户的使用习惯已经固化，对于PC端和移动端的选择不会受使用场景影响，在任何场景下均会首选手机银行或网上银行中的任意一种渠道，渠道忠诚度较高。其中，相较于网上银行，首选手机银行的用户比例是首选网上银行的近5倍，占比52%。

据了解，电子渠道的选择与该渠道优化改版的情况密不可分。据此次调研发现，在近80家银行中，个人手机银行近三年界面进行过较大的改版设计的银行比例为75%，有16%的银行更为进取，连续两年都进行过较大的改版；而个人网银改版频率较低，连续三年未进行过较大改版的银行占比70%。

另外，《调查报告》还显示，2019年指纹登录的使用在全国性银行中已经达到94%，在区域性银行中也已达到73%。而2017年这一登录方式在全国性银行中仅占22%，区域性银行中也仅占19%。相比指纹认证方式，人脸识别认证增长比例较低，2019年全国性银行中使用人脸识别登录方式的仅占39%，区域性银行中仅占27%。识别速度慢；需要做出动作，有用户表示如果需要做出很多动作比如眨眼、张嘴等会更不喜欢；手机需要举起摆正才能识别到面部等都是用户在使用人脸识别时较为不方便的地方。

此外，声纹识别的登录方式也开始出现在银行业内，在参加评测90多家银行中已有3家银行设置了声纹识别的登录方式。但用户对于声纹识别仍有较多不满意之处：一是声纹识别度低，声音稍有变化或者背景嘈杂时有时不能验证通过；二是在公共场合下使用需要发出声音会觉得很怪；三是速度慢，而指纹登录不仅不会出现这种问题，在识别效率上指纹也相对更快。

用户用手银时看重安全因素

《调查报告》分析，从用户活跃度来看，全国性商业银行个人手机银行活动用户比例平均为42.1%，区域性商业银行个人手机银行活动用户比例平均为44%，均未超过50%。可见，手机银行客户活跃度仍有不足。

因此，近期，工商银行、交通银行、招商银行、广发银行、宁波银行和徽商银行等多家银行推出了新版本的手机银行用来提升用户体验，增强手机银行活跃度。从升级的方向可以看出，各家银行越来越重视线上渠道建设，对体验交互、传播、运营等核心工作逐渐重视，且开始注重手机银行的开放性。比如，工行新版手机银行全新推出小程序功能，支持外部合作场景、分行本地场景快速接入、直推客户，同时对外支持API接口、SDK等形式开放输出，为基金保险、社保政务、健康出行等上千家合作方输出授权登录、账户管理等。

随着移动互联网产业的进一步发展，尤其是5G高速网络的渐行渐近，手机银行正在更加快速地朝着智能化、场景化、个性化、无界化方向发展，但手机银行的安全性仍然是最基础、最核心的问题。

《调查报告》指出，新移动互联时代，相对于技术脆弱性的风险，必须对人为安全风险提起更高重视。此外，还得出了以下结论：身份认证板块中，“是否采用双向SSL加密通道”的实现率最低；转账交易板块中，“是否采取有效措施引导客户设置独立的支付密码(与登录密码、卡密不同)”的实现率最低；风险控制板块中，“是否对国内应用市场进行监控，对伪造客户端预警”“是否接入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”的实现率最低；相对于区域性银行，全国性银行的各项指标实现率相对更高、安全性更好。

未来，手机银行安全防护依旧将从手机银行app本身、执行环境、硬件支持等方面展开。