解码中小银行特色基因

差异化纾困小微 城商行深挖区域融资需求

本报记者/张漫游/北京报道

为了进一步引导“金融活水”纾困小微企业，近期监管层又出新招。7月初，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称“《办法》”），引导和激励商业银行“补短板、强弱项”，持续提升服务小微企业的质效。

银保监会表示，新冠肺炎疫情发生后，小微企业生产经营和融资面临极大冲击。近期以来，基于国家政策导向和要求，商业银行也纷纷开展普惠金融业务。对于城商行而言，做普惠不仅是履行社会责任，也是转型升级的重要机遇。

积极纾困小微 中小银行持续提升自身经营能力

为了继续鼓励金融机构纾困小微企业，监管层在《办法》中提到，将通过发挥监管评价的“指挥棒”作用，引导和激励商业银行提高小微企业的首贷户、续贷、信用贷款数量，监管评价将覆盖商业银行小微企业信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实等多方面。

不过，《中国经营报》记者在采访中了解到，目前小微企业融资依然存在诸多难点。平顶山银行相关负责人将难点总结为多个方面，从企业自身情况看主要分为4点，其一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称；其二是小微企业融资担保难；其三是中小微企业信用文化缺失；其四是中小微企业相对核心企业谈判能力弱，经营受订单影响极大。

平顶山银行相关负责人指出，支小贷款政策的延续性还有待明确。“按照中国人民银行要求，支小再贷款期限为1年，客户贷款到期后，将回收低利率贷款。不过，贷款到期后将存在两方面问题：一方面，部分客户正常结清后，因不能继续享受该政策，导致体验下降、不满甚至投诉等；另一方面，部分客户到期后资金周转困难，不能按时还款，将进行贷款展期、借新换旧、无还本续贷等延期还款的操作，延期后利率是否能执行优惠利率有待进一步明确。”

同时，平顶山银行相关负责人认为，目前小微不良率容忍度不能有效落实。“为提高商业银行支持小微客户积极性，监管机构对小微业务的不良容忍度较各项贷款高于3个百分点，但是小微不良率考核仍然纳入全行不良率考核指标，因此对商业银行整体不良率形成考核压力，导致小微贷款不良率容忍指标不能得到有效贯彻实施。”平顶山银行相关负责人也坦言，“目前化解小微业务风险手段比较单一。小微业务风险处置相对困难，传统的诉讼流程较长，现金清收人工成本较高。”

为了克服上述难点，有效地纾困小微企业，银行机构分别从制度、产品、服务等多方面进行了优化。

以平顶山银行为例，在制度方面，该行建立敢贷、愿贷、能贷三项机制，对小微业务实行尽职免责管理，提高对小微业务的风险容忍度，化解基层人员畏难情绪；将小微业务完成情况纳入KPI考核，出台小微贷款激励措施，不断完善考核激励机制；对小微业务进行信贷资源倾斜和政策导向倾斜。某股份制银行公司部人士告诉记者，“尽职免责”管理的完善，是提升银行员工积极发展小微业务的一大强心剂。

同时，平顶山银行打造了“五专”服务体系，一是设立专营机构，成立了专门服务小微企业的专营机构——小微金融部；二是打造专业团队，负责小微业务的拓展；三是开发专属产品，引进国际先进微贷技术，为各类小微企业量身设计了“易贷兴”小生意贷款系列产品，还针对疫情开发专属抗疫产品“速易贷”，针对复产复工推出了专属产品“地摊贷”；四是建立专用流程，小微贷款从申请、分析、审批、签合同、放款、贷后管理采取流水线标准化作业；五是建立专享办法，建立了独立的客户经理绩效考核制度。

放大经营特色 助力小微成城商行转型升级良机

数据显示，今年以来，金融机构纾困小微企业力度已经不断加大。银保监会最新数据显示，截至5月31日，全国普惠型小微企业贷款余额13.08万亿元，同比增加2.83万亿元，同比增27.56%，远高于各项贷款同比增速。

在采访中，业内人士认为，由于城商行在长期服务本地中小企业和居民的过程中，对本地经济环境和金融文化有着更为深刻的理解，对客户需求也有更直接的体会，积累了大量本地化经营经验和广泛深厚的客户基础，同时地方政府对城商行的支持力度大、合作关系好，因此，在当前国家宏观经济政策和金融监管政策引导银行业支持小微企业和零售业务转型的趋势下，城商行具有竞争优势。

如何将上述优势转化为竞争力？平顶山银行做出了一些尝试。首先，平顶山银行方面认为，要找准差异化定位。该行根据自身的发展战略，选择了重点围绕大健康产业，创新各类“健康+金融”模式突破业务，实现资源共享、渠道获客，不断丰富大健康金融特色产品和服务，提升市场反应速度和服务效率，塑造自身特色品牌和差异化竞争优势。

其次，平顶山银行全面提升了金融服务能力，包括聚焦“线上+线下”零售业务，实现零售业务创新升级；聚焦“投行+商行”金融综合服务模式，实现对公业务综合化转型；聚焦小微金融业务，优化调整信贷结构；聚焦供应链金融业务，打造“一链一策”的精准供应链金融业务模式；聚焦农村金融市场，扩张金融服务范围，助力乡村振兴。同时，该行还通过提升公司治理水平、加强人才队伍建设、打造企业文化软实力，来推进自身发展战略的实施，为健康可持续发展提供了文化支撑。