近日，国际管理咨询公司麦肯锡发布了三份有关中国零售银行的系列报告，《集约化、智能化、跨越式发展零售银行之路》、《零售银行的“制胜秘籍”—大数据驱动营销及管理》和《客户体验：领先银行的成功之道》。报告指出，中国零售银行市场规模稳步成长，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场，零售银行正逐渐成为银行收入成长的重要引擎。

零售银行 Retail Banking，是银行之一类型，它们的服务对象是普通大众市民、中小企及个人小户。一般情况下，业内将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行，零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交易的。与之对应的是批发银行Wholesale Bank。

零售银行业务相对批发银行业务而言,其主要特征是:客户对象主要是个人客户，交易零星分散，交易金额较小。所呈现出的特点表现为：零售银行的费用成本要比批发银行的高，零售银行客户的流动性比批发银行强，零售银行的贷款风险极低。

事实上，早在2001年中国加入世界贸易组织时，国内银行业便已形成一个基本共识，即随着外资银行进入中国脚步的加快，未来的中外银行竞争将首先在零售银行和私人理财领域展开。

曾经是银行主要收入来源的公司业务，日益受到金融脱媒的影响，并面临利差收窄、不良率攀升等经营压力，国内领先银行已经意识到转型迫在眉睫，零售收入占比在过去几年中逐年提高。

进入2006年，中国的银行业纷纷明确把零售银行作为主要战略方向之一提到议事日程上，工行提出打造“中国第一零售银行中国”，农行把零售作为战略转型的重点，中行牵手苏格兰皇家银行主攻私人银行和理财业务，建行以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度，交行表示将聚焦零售银行业务…………零售银行战略地位突显，并且如雨后春笋般迅速的发展壮大起来，在银行业务里的比重越来越大。

麦肯锡认为，银行内部零售业务的贡献日益扩大，自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23的速度递增，零售银行正逐渐成为银行收入成长的重要引擎。其中，以招行、平安为代表的国内领先银行纷纷构建“大零售”战略，由产品导向过渡为客户导向，重构业务格局。

麦肯锡全球董事合伙人周宁人表示，未来5-10年，还是国內零售银行业的黄金发展期，但是不转型，可能连目前的增速都难以维持。

报告中列出了零售银行进入4.0时代的致胜模式：以集约化、场景化的批量获客模式实现规模化增长；智能化、精细化的大数据技术带来新的客户深度经营和风险控制；数字化和金融科技打造全新客户体验；新的账户体系助力银行摆脱网点限制，推动数字化和全渠道战略。

在同业日益激烈的竞争中，一些困扰个人业务发展的问题开始集中显现出来。可以说，整个中国金融业的快速发展和日益复杂，都在零售银行市场上得以集中体现，并影响着未来的银行改革。报告指出了国内零售银行面临的六大内外部挑战：成本高、投入大、见效慢；总分行制难以推进专业化；风控分散带来巨大操作风险；利率市场化效应下负债成本不断上升；客户流失率居高不下；互联网金融崛起蚕食零售市场。

报告尤其提出，中国互联网金融产业在过去几年以惊人速度迅猛发展，多项市场关键指标已领跑全球，其中，中国领军的互联网金融企业已对国内传统银行业务产生了颠覆式的影响，因此，借金融业腾飞之势，快速提升零售银行业的经营水平，科学有效地引领零售业务持续增长就成为国内领先银行的首要任务。

以平安旗下金融科技公司——金融壹账通为例，前不久，推出的金融科技服务自助式开放平台“金科空间站”，就是专门针对零售业务与科技研发基础相对薄弱的中小银行，中小银行客户可以在金科空间站按照自身业务需求，自助选购站内各项金融科技产品，与自己的经营体系相融合，实现服务和产品无缝对接，以此快速提升银行自身的金融科技服务水平。

和国有大行、大型股份制银行有钱、有资源、有能力不同，中小银行在进行一些创新时缺乏资源，显得“有心无力”，再加上BAT等互联网企业的“轰炸”，中小银行面临不少痛点。

据金融壹账通总经理邵海峰介绍，目前金融壹账通的业务结构为“三大业务平台+开放式金融科技云平台”，其中“三大业务平台”是指零售银行平台、中小微企业融资服务平台以及同业交易平台，面向全国的上千家银行、非银金融企业以及上万家网贷公司。

而金融壹账通则通过三个科技平台加一个云平台的结构支持中小银行的零售银行平台、支持它们为中小企业融资服务以及支持它们的同业交易，并通过云平台起到远程支撑的作用。

按照目前的行业发展趋势，中小银行在零售业务经营方面，普遍遭遇金融产品上线慢、种类少的境况，无法和大行抗衡。同时，中小银行客户信息分析能力是短板，画像能力弱、粘性不强等短板，又直接导致了客户的流失。金科空间站的APP自助舱拥有涵盖了全线产品的金融超市，并提供用户画像和金融生活场景设置，将直接帮助中小银行提升客户服务能力。

麦肯锡在报告中也归纳出了中国零售银行跨越式发展的八大策略：智能化大数据应用；场景化批量获客；精细化销售管理及专业化营销；低成本负债提升；打造强总行（专业化和敏捷组织）；提升客户体验；中后台整合优化；全渠道战略和智慧银行建设。

周宁人表示，通过4.0时代零售银行八大策略，根据麦肯锡实践经验，能够有效带动每年20-30的收入增长，并在中长期促进AUM、中收、存款、价值客户数四项指标显著提升，推动强总行体系化的能力提升和客户体验管理体系的搭建。

至于具体实施，麦肯锡全球副董事合伙人喻宁则认为应分阶段、有侧重地展开，并在每个阶段同时推动速赢。“第一阶段关注强总行能力建设，通过销售管理迅速推动AUM、中收和营收增长，第二阶段力求在资产业务、批量获客、存款定价上确立全新业务模式，第三阶段则通过大数据、全渠道、客户体验和中后台优化等实现全面提升，建立核心竞争力。”