为稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型，央行于去年底发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》（下称《规划》），这是继《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》后，央行第二次发布金融科技发展规划。

　　21世纪经济报道记者近日获得的《规划》全文显示，我国金融科技发展不平衡不充分的问题不容忽视，也正是未来一段时期深化金融与科技融合，推动金融业数字化发展亟需攻关的重要课题。

　　根据《规划》，我国金融科技发展不平衡不充分主要体现在：数字化浪潮下智能技术应用带来的数字鸿沟问题日益凸显，区域间金融发展不平衡问题依然存在，部分大型互联网平台公司向金融领域无序扩张造成竞争失衡，大小金融机构间数字化发展“马太效应”尚待消除，技术应用百花齐放而关键核心技术继续突破。

　　为此，《规划》提出了到2025年整体水平与核心竞争力实现跨越式提升的发展愿景，金融机构数字化经营能力大幅跃升、关键软硬件技术金融应用研究攻关持续深入等发展目标，以及经济打造“第二发展曲线”、强化金融机构创新主体地位、促进提升金融科技整体发展水平等重点任务。

　　“要坚持自主创新，带头打好银行业核心技术创新攻坚战，助力强链补链，有序推进信息系统创新工程，为维护金融稳定与保障国家金融安全贡献力量。”工商银行副行长张文武曾就金融科技为主题发表演讲时表示。

　　增强服务实体经济能力

　　金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。

　　《规划》在指导思想部分提出：要以深化金融数据要素应用为基础，以支撑金融供给侧结构性改革为目标，以加快推进金融机构数字化转型为主线，从健全科技治理体系、夯实数字基础底座、加强技术创新引领、激活数字化经营动能、强化创新审慎监管、践行数字普惠金融等方面精准发力，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系。

　　为此，《规划》提出了数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠的四大原则。

　　“数字化金融创新不能搞噱头、玩概念、做盆景，要走进服务现场，找准客户痛点，扎扎实实地推进问题导向型和体验驱动型创新，运用金融科技赋能解决客户的实际问题，为客户带来实实在在的获得感、幸福感、满足感。”农业银行副行长徐瀚日前谈到“数字驱动 智慧为民”的话题时表示，“以人民为中心”是发展数字金融的根本原则，来不得半点的投机取巧，要靠过硬的科技实力。

　　如，《规划》具体要求：在小微金融领域，发挥大数据、人工智能等技术的“雷达作用”，捕捉小微企业更深层次融资需求，综合利用企业经营、政务、金融等各类数据全面评估小微企业状况，缓解银企间信息不对称问题，提供与企业生产经营场景相适配的精细化、定制化数字信贷产品；运用科技手段和基础设施动态监测信贷资金流向流量，确保资金精准融入实体经济的“关键动脉”，提高金融资源配置效率，支持企业可持续发展。

　　在渤海银行董事长李伏安看来， 科技赋能金融，是对金融的提质增效，并未改变金融的本质。因此科技赋能金融，服务实体经济，要增强金融服务实体经济的适配度、增强金融服务实体经济的广度、增强金融服务实体经济的深度。

　　强化金融机构创新主体地位

　　值得一提的是，《规划》强调，要从战略和全局高度充分认识“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”对金融高质量发展、金融服务实体经济的重要意义，努力形成金融管理部门、金融机构、科技企业、社会团体等紧密配合、协同高效的工作格局，着力提升数字经济时代金融发展规律把握能力、先进技术应用创新能力，确保党中央、国务院相关决策部署落到实处。

　　为此，《规划》提出了关键软硬件技术金融应用研究攻关持续深入的发展目标。具体措施上，要加强核心技术的应用攻关：聚焦金融科技应用前沿问题和主要瓶颈，实行“揭榜挂帅”“赛马”机制，通过行业组织、孵化平台、专项合作等方式，加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性与战略性研究攻关；从实际金融需求出发做好技术选型和应用融合，以应用场景为牵引推动关键核心技术持续迭代完善，安全规范使用开源技术，打造具有竞争力、可商业化运营的科技产品，为金融科技可持续发展提供动力。

　　同时，构建开放创新的产业生态，强化金融机构创新主体地位，发挥大型金融机构带动作用和示范效应，加强金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，促进新技术产业化、规模化应用。“强化金融机构创新主体地位，应发挥大型金融机构带动作用和示范效应，实行‘揭榜挂帅’‘赛马’机制，加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性、战略性研究攻关，推动金融科技共性技术、资源、服务开放共享。”央行副行长范一飞在2021金融街论坛年会上也曾表示。

　　互惠共享方面，张文武曾介绍称，工商银行持续发挥在维护金融稳定、保障金融安全方面的大行担当，积极向中小金融机构共享风险防控、业务管理等领域实践经验，推出客户资金保护、智慧信贷决策、交易风险管理、合规反洗钱管理等5大类近20款产品，服务超过300家金融机构，共筑风险防线。

　　加强金融机构与科技企业合作规范管理

　　在重点任务方面，《规划》还提出要强化金融科技创新行为监管：按照金融持牌经营原则，坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，严格厘清金融业务边界，加强金融机构与科技企业合作的规范管理，对金融科技创新实施穿透式监管，防范以“科技创新”之名模糊业务边界、层层包装产品等行为；坚持金融创新必须在审慎监管的前提下进行，充分运用金融科技创新监管工具，强化金融科技创新行为的全生命周期管理。

　　为规范金融机构与科技企业合作，日前银保监会发布《关于印发银行保险机构信息科技外包风险监管办法的通知》，加强银行保险机构信息科技外包风险监管，明确不得将信息科技管理责任、网络安全主体责任外包；涉及信息科技战略管理、信息科技风险管理、信息科技内部审计及其他有关信息科技核心竞争力的职能不得外包。

　　同时，为鼓励积极开展先行先试，《规划》明确围绕发展薄弱环节和瓶颈问题，在风险可控、依法合规前提下探索数字化转型最佳实践与最优路径。坚持系统观念、统筹布局，注重实践积累和经验总结，形成一批可复制、可推广的金融科技样板项目、典型做法、模范机构和示范区域。发挥好试点对全局性转型升级的示范、突破、带动作用，加快形成你追我赶、奋勇争先的良性发展态势，全面提升金融数字化转型广度与深度。

　　在试点经验方面，徐瀚曾介绍，农业银行运用物联网等技术，帮助农户实时掌握农业生产信息数据，相应提供了精准的贷款服务。比如，在青海省，支持农民给活牛打耳标，依据精准实时的畜牧业养殖数据，创新推广了乡村振兴活畜贷，初步破解了活体抵押的难题，目前试点贷款的余额已经突破1亿元。此外，在陕西、福建、山东等地也开展了苹果、茶叶和肉牛的试点项目。今年智慧农业将在全行大范围推开。