IFTN浅谈网：2017年，以人工智能、区块链、云计算和大数据等为代表的金融科技（Fintech）已成为业内关注焦点。而尤为引人注目的是，BATJ和四大行“结对子”，共同瞄准的靶心就是金融科技。加之央行上个月刚成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。这一切似乎表明，金融科技势不可挡、它的时代已经来临。

然而，似乎并没有多少目光关切到这波金融科技浪潮之下，众多中小银行的命运。平安集团旗下的金融壹账通则是个例外。

近日，“2017年度朗迪金融科技峰会”在上海落下帷幕，由金融壹账通联合主办的《银行与金融科技》分论坛上，金融壹账通副总经理、CTO兼COO黄宇翔作了题为《科技赋能中小银行》的主题演讲。

演讲中，黄宇翔着重介绍了金融壹账通的“金融科技+开放平台”模式，强调金融壹账通的目的是通过金融科技的力量，帮助中小银行实现“三提两降”（提高收入、服务、竞争力，降低成本和风险）的目标。以及能“把中小银行都聚集在一起，变成未来的一个大的联盟体，变成一个生态圈。”

金融壹账通是平安集团旗下的金融科技公司，其前身为深圳平安金融科技咨询有限公司。稍早之前（5月23日），该公司在深圳召开发布会，重磅推出了面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台——“金科空间站”。6月30日，相继又推出它们自己的区块链服务BaaS平台。

浪潮之下，中小银行面临的“五大困境”

近半年，互联网金融企业和传统银行的之间合作进展“神速”。

3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服和建设银行三方共同签署战略合作协议，约定在备付金存管、电子支付等领域全面开花；6月16日，京东与工商银行牵手，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下；6月20日，百度与农行联姻，主要在金融大脑、智能投顾、智能客服等方面发力，并且共同发起成立了“金融科技联合实验室”；6月22日，腾讯在同一天与中国银行和华夏银行均签战略合作协议，其合作重心放在了大数据、云计算、人工智能以及区块链上。自此，阿里已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均为7家。

为何BATJ和这些国有大银行会如此“来电”？

据2016年年报显示，四大行的净利润增幅基本上是在“1”上下徘徊。具体来看，工商银行同比增长0.4；农业银行同比增长1.86；中国银行实现净利润1646亿元，同比下降3.67；建设银行同比增长1.45。而中行更是首次出现了上市以来的净利润负增长。对比以往数据观察，从2014年开始，银行业整体增速放缓、不良贷款率上升，银行赚钱的“十年黄金时代”已不复重现。

究其原因，除了“全球经济增长趋缓、中国经济步入新常态”，实体经济仍然处于调整期这一大背景外，随着互联网金融的进一步深化和金融科技的兴起，传统银行业面临着越来越严峻的转型升级的挑战。

各大国有银行尚且如此，更不用说浪潮之下的众多中小银行，它们在其中可谓是“举步维艰”。

对此，黄宇翔在受接受采访时总结了中小银行的五大“痛点”：

第一是市场。利率市场化以后，中小银行生存的空间越来越小，且中小银行都是区域性银行，经营规模难以扩大；第二是产品。中小银行相对来说产品比较少，尤其是目前资产荒，更难找到一个好产品；第三是资金成本。中小银行天生资金成本要比大银行高得多。目前它最痛苦的是“找存款，做好贷款”；第四是风控能力。中小银行风控能力弱体现在它很难收集到区域以外的客户数据，这严重限制了它业务的拓展；第五是科技能力。中小银行很难独自去应用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技。

尽管中小银行面临着诸多困境，但是黄宇翔认为，其市场规模却不容小觑：“中小银行的规模将近有65万亿人民币，相当于三个工商银行，收入约1.6万亿，利润约5,000亿，个人用户数约3.5万亿。”其中蕴含的巨大机遇是不言而喻的，而要抓住这个机遇，关键就是要帮助中小银行解决上述痛点。

相较于BATJ和各大国有商业银行之间的合作，作为传统金融业的佼佼者平安集团紧盯的，就是这具有“65万亿人民币”规模的中小银行市场。

金科空间站：金融科技的一站式供应基地

对标阿里系的重要布局，蚂蚁金服3月21日面向基金机构推出的开放平台“财富号”，平安集团旗下的金融壹账通5月23日在深圳隆重推出的“金科空间站”，就是“面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台。”

据介绍，该“空间站”一次性推出了“APP自助、大数据应用、智慧金融服务三大版块共计二十一项金融科技产品”。其产品种类之多、维度之全、力度之大，创下了业内纪录。

APP自助舱以“金融产品超市货架”的形式向中小银行提供搭建APP所需组件，目的是帮其快速获得各类包括非银机构在内提供的金融产品和增值服务。大数据应用舱则以海量的数据、先进的机器算法为基础向中小银行输出精准营销、智能推荐及风控模型等数据产品。智慧金融服务舱则是为中小银行提供包括“机构一账通、区块链服务、人脸识别技术、社交云、智能办公系统”等前沿科技产品，帮助中小银行快速提升智能金融应用水平。

这三大模块对应正是黄翔宇强调的“金融交易、金融服务、生活服务”三大服务。黄翔宇特别提到在大数据方面，相对于阿里的电商客户群体，微信的社交客户群体，金融壹账通的比较优势在于平安拥有“高净值的金融顾客”。7月5日，平安科技的金融云获得2017年度TopDigital创新奖金奖。

目前金融壹账通正式上线运维的中小银行有26家，还有7家正在实施，准备上线运营。

区块链：提供中小银行同业合作的底层技术支撑

2016年底，“区块链”首度写入《“十三五”国家信息化规划》；2017年初，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功。作为比特币的底层技术，区块链越来越受到政府机关和国际组织的重视。

6月30日，金融壹账通推出它们自己的区块链服务BaaS平台。BaaS平台是平安在超级账本基础上自主创新、拥有多项知识产权的基础设施平台。项目主导人是黄宇翔，底层技术负责人是原IBM超级账本的创始人Frank。

黄宇翔认为，以前银行很难在区块链进行同业合作的原因是“数据隐私的问题和有尝共享”。因为区块链底层是分布式数据库，而“分布式计算算法和密码学”是区块链的核心技术壁垒。

在技术层面上，Frank在接受记者采访时表示，金融壹账通的区块链的所有节点都是异地部署其关键性能指标相比超级账本Fabric 1.0有明显提高（单链最高并发量达到5000TPS）

；金融壹账通与上海交通大学的来学嘉教授实验室合作，已开发出一套完整的、世界上比较领先的密码学方案。

早在2016年5月24日，平安就与国际金融创新公司R3建立合作伙伴关系，正式加入R3分布式分类账联盟，为全球金融市场设计和应用分布式共享分类账技术。平安是最早加入R3的中国金融企业。

在区块链的应用层面上，金融壹账通一是利用“可授权的加解密技术”以及“数据溯源功能”，解决信息不对称问题，为中小银行提供安全可信的“中小微企业”财务信息。目前金融壹账通已有2000多家真实的中小微企业数据；二是使用先进的“零知识认证”密码学技术，让共享帐本同时支付多个机构的帐户体系；三是利用区块链的同步技术，实现智能对账，能够及时报错，节省时间，降低风险；四是机构壹账通，实现资产追踪，打造同业平台。

黄翔宇，平安集团就是想通过金融壹账通，把自己的金融科技能力输出，既帮助中小银行实现“三提两降”，又逐渐把它们聚集在一起，打造出一个中小银行的金融生态圈。

平安集团的这一部署，暗合了国家的金融战略方向。7月14日至15日在京举行的全国金融工作会议上，习大大强调“要改善间接融资结构，推动国有大银行战略转型，发展中小银行和民营金融机构。”可见“发展中小银行”已经上升到国家金融战略层面。其背后的逻辑是要解决中小微企业贷款难的问题。所以习大大强调“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。”而平安集团的“金融壹账通”，或许是一个有益的探索，将能切实地帮助中小银行提升客户服务水平，发展普惠金融，从而更好地服务于中小微企业，支持其“脱虚向实”，从而助推国民经济的转型升级。