2017年9月13日，在第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会的圆桌论坛上，“如何防范金融风险”再次成为专家热议的焦点。北方新金融研究院院长蔡鄂生、北京大学国家发展研究院教授黄益平、华夏新供给经济学研究院首席经济学家贾康、上海市支付清算协会会长顾国明等金融大咖针对这一话题进行了深度地探讨和交流。

图为圆桌论坛现场，主题为“金融科技的创新、变革与未来”。新华网 查伟诚 摄

顾国民：金融科技给我们带来了很多新的方法和手段。新华网 查伟诚 摄

　　金融科技确实给我们带来了很多新的方法和手段，因此商业银行也面临着新一轮的机遇和竞争。我个人认为，要控制风险未来要考虑三个方面的因素：一、商业银行经营的本原就是审慎经营，必须要遵循真实性的行业准则；二、金融科技带来的新手段和新方法；三、人力资源。这三个方面的关系可以处理好的话，金融服务业和金融科技企业未来的前景还是比较乐观的。

　　风险点其实还是比较多的，我刚刚在演讲的时候也讲到了互联网金融特殊的技术性给我们带来的好处，可以帮助我们解决普惠金融的难题。普惠金融最难的地方，一个是风控，一个是获客，技术在这方面可以提供解决方案，但是风险也是一样的。你建立一个平台之后，首先面对的就是风险传导很快，会跨区域、跨行业，这和传统金融是不一样的。而且很多人参与，有可能对风险识别和承受能力是比较低的，这时我们需要有新的办法推进一些监管。

　　同样技术发展的时候还会引发一些新问题，举个例子，数字技术可以带来“长尾效应”，其边际成本几乎为零，最严重的是它对市场的垄断会带来什么样的变化，这是我们难以预料的。现在大家多用数字技术帮助我们做金融决策，比如现下最流行的“智能投顾”，用机器来帮助大家做私人理财。我不是技术专家，但我经常在想一个问题，本来金融市场因为每个人的选择不一样，才会让市场均衡发展，市场才有效率。如果说未来所有人都听一个机器去做理财，通胀上去的时候都买一种产品，通胀下去的时候都买另外一个产品，这是不是会加重“羊群效应”，带来更大的市场风险。这些都和我们的新技术是紧密相关的。

　　利用金融科技的前提是你对它掌握到什么程度，或者说你真正掌握它的本质没有，要是照猫画虎一定会带来缺失部分的风险，现在还无法分得很清楚，因为按照传统的分析，有的时候是对不上的。现在每个交易平台的经营方式和盈利模式，要从自身机构发展和为市场服务两方面来考虑。现在科技可以使金融市场变成数字经济时代，但是实际上数字经济自人类存在以来就有。

蔡锷生：上数字经济自人类存在以来就有。新华网 查伟诚 摄

　　现在通过科技，把日常生活的数据集中起来就可以分析出人的日常行为，科技是对人类和自然界本身存在的一种提升，而不是凭空创造出来的。量子的发现是通过不断深入了解已经存在的事物而创造的，不是完全虚拟的东西。所以我一直强调如何认识这个世界很重要，爱因斯坦有一句话，他说我们现在取得的成果是靠我们的经验，但是再要发展它，一定要改变思维方式，这才是最主要的。

　　另外，我还想谈谈金融机构的利润问题。利润不仅对传统银行很重要，对互联网金融的发展也很关键。互联网金融如果没有利润支撑，它会那么风起云涌吗？没有可持续的经营模式和利润模式支撑它，企业为什么要建这个平台呢？所以说这就要从基本制度衡量了，这不是一个简单的传统金融和新金融的问题了。

　　比如说互联网金融能解决贷款难的问题，那么怎么解决贷款贵？作为需求者而言，我现在第一需求是需要贷款，然后再看时间的问题，看我能不能承受利率负担，看新金融的利润模式和收费模式是高还是低？我觉得无论是传统金融还是互联网金融，都要为实体经济发展发挥作用，这才可以提升我们国家的整体水平。

　　创新当中有制度创新、管理创新、科技创新，可以说这些创新都一样有风险。如果说系统性风险真的可以打击整个经济运行，一定不限于这三个层面的某两个层面，一定是一直贯通的。在某种程度上，制度风险是最根本的，你如何处理好制度问题，有效地控制另外两个层面的风险，决定了你是否有可能阻断系统性风险发生的链条。

贾康：创新当中有制度创新、管理创新、科技创新，可以说这些创新都一样有风险。新华网　查伟诚　摄

　　在未来的创新发展当中有很多未知领域，在制度风险方面，首先要准备承担一些风险因素，不能说考虑到风险就强调只有规范才能发展。在发展中规范，在规范中发展是非常困难的，在看不准的情况下，要给出试错的弹性空间。监管机构要掌握好这样一个权衡关系，首先是制度供给层面，把这个层面做好，后面才是管理层面和技术层面风险防范的问题。如果说制度风险防范得比较好，其他主体在创新的时候，也会积极主动地防范风险。

　　金融科技企业也是企业，企业是以盈利为目的的。企业有清晰合理的盈利模式、合法的经营模式这是最根本的。科技为我们带来了什么？无非是使得我们获客成本更低，盈利能力更高，那使用这些金融科技工具底线是什么？是为什么做服务的？这是必须要明确的，是不能模糊的。无论是新金融还是传统金融，都涉及到百姓，一旦发生问题，特别是运用了新科技，就会存在两方面的风险。一是科技本身带来的风险，二是科技金融结合之后的风险。

　　我觉得现在最大的困境在人才方面，我心目中最理想的企业团队是，有一群敬畏法律、金融的技术团队和一群懂技术的金融人才，这样的团队相结合，才可以在企业体系内达到一个平衡点，健康经营。（编辑：孙惠）

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