随着互联网普及率的不断提高，网络用户（尤其是移动端）数量呈现爆发式增长，人们的金融、消费习惯快速向互联网迁移，再加上市场竞争日益激烈，物理网点和人员成本持续攀升，迫使银行需要紧紧跟上客户与市场的步伐，通过线下向线上迁移、业务模式转型与流程简化来提高效率、降低成本。

在种种背景下，互联网时代的一种创新型银行运作模式应运而生，这就是直销银行，这一经营模式下，银行几乎没有营业网点，不发放实体银行卡，不必支付网点经营费用和部分管理费用；客户主要通过电脑、手机、电子邮件、电话等电子化、网络化渠道获取银行产品和服务。

业内人士甚至认为，直销银行对于突破时空、银行卡局限服务更广泛客户、发展普惠金融具有突破性意义。

近期，一场以直销银行为主题的行业盛会 “月度银行家论坛”在北京召开，20余位行业专家、学者围绕直销银行的核心优势、发展历程、主要问题及发展前景等议题进行了细致剖析与深入讨论。

据悉，2013年至今国内超过60家银行推出直销银行，主要集中于中小型银行，尤其是城商行。就发展现状而言，可谓各具特色、各有亮点，但整体仍延续传统银行经营方式为主，处于对相对独立、成熟商业模式的探索阶段。

与会专家表示，早期直销银行1.0阶段基本延续渠道发展思路，主要体现为传统线下业务的线上化迁移与简易化操作，产品种类较为单一，主要以本行理财产品销售为主，吸引客户的最主要手段是更高收益。这一阶段的直销银行“产品为中心”色彩偏重，与银行电子渠道差别不大。

随着互联网技术的不断成熟，直销银行逐渐进入了2.0阶段——以客户为中心、创建新型银行经营体系，主要特征是以丰富、深度场景化为切入点，应用大数据等新技术，以移动端为主提供全方位的金融、生活产品与服务，逐步搭建互联网“金融+生活”生态圈，满足互联网时代客户高频、小额、碎片化、个性化、交互式的金融与生活需求，称为独立和完整的直销银行。

事实上，目前，多家直销银行仍处于1.0阶段或向2.0阶段转型升级的道路上。可以说，当前无论是直销银行经营机制、运营模式等都处于探索阶段，普遍面临经验同质化的问题。

与此同时，中国平安旗下的金融科技公司——金融壹账通与易观于近期联合发布了一份报告——《中国直销银行发展报告和指标体系》，报告显示，虽然直销银行被视为发展互联网金融业务的重要手段，但大部分直销银行用户接受度仍然较低。截至2017年初，市场上以独立APP运作的直销银行约有93家，然而月活用户数超过1000的仅有33家。

同时，直销银行目前存在着同质化严重的问题，在起步阶段，直销银行仍以将银行理财产品线上化为主。85的直销银行提供现金管理类产品，74的直销银行提供固定收益类产品。此外，有39的银行提供贷款类产品，20提供债券类产品，还有少部分直销银行提供股权类、贵金属等产品。与一些领先的互联网金融财富管理平台，直销银行在产品丰富度上差异性较差。

那么处于发展中的直销银行该如何突破现状，实现创新发展？

在分析国内直销银行现状基础上，参考国外成熟经验，与会专家提出了直销银行未来发展的“四化模式”：机制法人化，经营差异化，模式平台化，系统全能化。

机制法人化——纵观欧美成熟直销银行，多数采用独立法人经营模式，一方面，机制法人化可使得人财物配置、资本引入、定价策略、股权激励、外部合作等更加灵活、高效，能够快速对市场变化做出响应，抓住发展契机；另一方面，法人化直销银行可以适度和母行进行管理隔离、风险隔离、文化隔离，有利于塑造更加互联网化的全新经营模式，探索真正意义上的直销银行。

经营差异化——可从产品特色化，营销智能化，线上线下一体化三方面着手强化。研究并抓住互联网客户特点，突出安全、简单、高效特点，大力运用科技力量，引入适合的外部伙伴，加强不同侧重的产品创新。并通过运用大数据、人工智能技术等，分析挖掘不同客户个性化需求并适时、适度推荐匹配的产品与服务，逐步建立私人专属智能服务体系，对于改善客户体验。

模式平台化——核心在于以直销银行为纽带，连接与整合内外部资源，以“单一场景切入、深度场景经营”为核心，形成相对严密、完整的产业链。

系统全能化——基于电子账户的银行账户属性与互联网基因，支持直销银行运营的核心系统需要更好地兼顾安全稳定与快速迭代。

“四化”的发展需要耗费大量的资金成本、技术成本、时间成本、及人力成本。与会专家普遍认为，对中小银行而言，在该过程中应引入适当的外部合作伙伴，主动寻求与同业、金融科技公司的跨界合作，借助外部的能力输入快速提升自身的应变能力，实现资源共享、取长补短。近期，平安旗下的金融科技公司——金融壹账通，推出了面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台——“金科空间站”，为中小银行实现直销银行的升级发展提供了转型良机。

据介绍，该空间站搭建了一个开放、共享的全新自助服务平台，首次发布即集中上线了APP自助、大数据应用、智慧金融服务三大版块共计二十一项金融科技产品。中小银行客户只需注册登录“金科空间站”网站，即可对站内各项金融科技产品进行自助选购，通过线上或线下的业务接入，把金科空间站的服务产品无缝对接或嵌入到自己的经营体系中来，以此快速提升银行自身的金融科技服务水平。

 “授之以鱼不如授之于渔”。

据介绍，金融壹账通已为200多家中小银行了提供全方位、一站式金融科技解决方案, 并为区域性银行实现弯道超车、新增获客提供了机遇。

此外，除了自助的独特优势外，金融壹账通金科空间站与市场上其他的金融科技服务相比，具有几大鲜明特色：

一是方便快捷。银行用户只需在空间站平台提交申请，便可实现科技产品引入行内应用，获得先进的金融科技服务，从而快速提升银行自身的客户服务能力和管理水平。与传统引入科技服务商实施相比，流程更为简便、上线周期更短。

二是灵活多元。空间站的服务接入方式灵活多元，涵盖SDK、H5、API接口等多种输出模式，满足银行不同应用场景下的接入需求。同时，乐高积木式的设计理念更是给了用户最大的便利度和应用空间。以APP自助舱为例，九大产品既独立成块，又可无缝拼接，用户可以根据自身的需求灵活选择，自由搭配，一方面可充分体现自身特色,另一方面也给升级优化预留了空间。

三是成本低廉。与传统科技服务商相比，空间站在实施成本上有着显著优势。因其标准模块的底层设计，在规模效应下产品的成本可以得到大幅度的降低。其次，自助式服务模式也使得空间站的运营效率得到大幅提高，从而降低了服务成本。

当前，直销银行在中国尚处于幼年，无论是经营机制、运营模式等都处于探索阶段，但其在数字银行转型、发展普惠金融等方面的意义重大。相信在金融科技的助推下，随着政策鼓励与监管的日趋完善，不久的将来可能会有一批优秀的直销银行走向成功。