“热衷消费”、“月光”、“啃老”、“缺乏计划性”，如果说让你用几个词来形容90后的生活状态，你还会想到这些吗？

近年来，在理财和消费领域，90后正在用实际行动去逐个打破这些刻板印象。作为中国第一代不再大规模有饥饿感的人群，90后不会铺张浪费，反而更加懂得节俭和理财，和70、80后一样地关注财富的积累和增值。

一大批90后已经上线，是机遇还是挑战

90后在成长过程中经历了国内金融市场的不断完善，也见证了理财产品的日益丰富。而作为互联网时代的原住民，他们已经习惯了互联网尤其是移动互联网带来的便利，因此在投资理财方式上更倾向于互联网理财。

此前，社科院发布了国内首份《国人工资报告》，根据对1万多个样本的调查显示，90后是互联网理财的主力军，有23.56的90后选择互联网理财；并且 90 后在理财方式的选择中，通过互联网平台理财的比例已经超过购买银行理财产品的比例，位居第二。

90后已然成为互联网金融时代一支不可小觑的新势力。这对于在互联网时代寻求差异化竞争优势、依靠创新驱动发展的中小银行，或许是实现弯道超越的新契机

那么，如何针对90后的投资需求和体验需求来开发相应的创新服务，实现用户数量和用户的忠诚度的增长呢？除了细化业务范围，针对不同人群定制个性化理财产品等等一些新的金融科技手段，也被寄予厚望。

率先转型的银行已经纷纷踏上互联网创新之路，然而转型本身对于大多数中小银行就是一个巨大的挑战。中小银行在经济新常态的浪潮中，普遍面临着产品、平台有限，缺乏足够资金和人员进行技术投入等一些困境，使得在发展互联网金融业务方面显得力不从心，在追赶90后人群需求的道路上非常吃力。

竞争对手一骑绝尘，弯道超越动力何在

业内人士认为，传统中小金融机构与互联网巨头相比，不具备技术开发、数据应用、应用场景等优势；另一方面，新业务、技术系统的投资居高不下甚至不断攀升，中小机构无力承担。

“简单说，四大国有银行、股份制银行‘有钱、有人、有技术’，在发展金融科技的道路上‘一骑绝尘’；BAT在金融科技发展中具备天然优势，不断给传统金融机构‘扔炸弹’。” 金融壹账通总经理邵海峰近期对媒体表示，“中小银行如何破局，无非三种模式：平台帮你建、合作共建、自助选购服务。”

在他看来，“前两种模式成本高、周期长、技术难度大，中小银行很难承受。相比之下，自助选购的模式最符合中小银行的需求。”

与第三方金融科技合作 ，精准营销赢得90后

近日，平安旗下的金融壹账通就推出了一款面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台——“金科空间站”。

极具未来感的“金科空间站”，能为中小银行带来哪些能力呢？

邵海峰指出，其实，“金科空间站”就是一个开放式的金融科技平台，将APP自助、大数据应用、智慧金融服务三大板块21项金融科技能力输出给中小银行。“打个比方，我们搭建了一个‘沙盘’，中小银行根据自身需求从中挑选‘零件’进行组装。”

目前，金科空间站提供两种开放模式供用户选择，其一是平台入驻，即能够为中小银行或非银机构提供一站式入驻开发支持，共同打造金融生态平台。其二是产品和服务的输出，即能够为中小银行或非银机构提供单个产品或服务合作输出。截至目前，全国已有十多家中小金融机构正式签约该开放平台。

与市场上其他的金融科技服务相比，金融壹账通金科空间站的确操作流程更为简便、上线周期更短，同时接入更加灵活多元，用户可以根据自身的需求选择接入方式及产品，满足个性化需求。此外，由于采用了标准模块的底层设计，在规模效应下产品的空间站的实施成本可以得到大幅度的降低，而自助式服务模式带来的运营效率提高，也为中小银行降低了服务成本。

由此可以看出，“自助式”金融科技服务平台的出现，可帮助中小银行以小成本、短周期实现与先进金融科技的对接，以精准营销等方式来赢取90后新一代理财人的“芳心”。

90后尚处于人生事业的初始阶段，资金不如70后、80后雄厚，但参与互联网理财、实现自身财富管理的行动已让他们走在了时代的前端。金融科技时代，追赶上90后的节奏，帮助他们更好地实现积累财富，才能和这批新生力量一起赢得未来。