微众银行行长李南青:践行普惠金融 让金融普惠大众
2018-08-05 16:48 文章来自:人民网 收藏(0) 阅读(250) 评论(0)

李南青 微众银行行长 李南青 微众银行行长

人民网北京8月5日电 (付长超)今日,首届中国普惠金融创新发展峰会在人民日报社举行。在论坛上,微众银行行长李南青分享了微众银行的普惠金融实践。他表示,微众银行始终坚守以“普惠金融为目标,数据科技为抓手,同业合作为依托”,专注服务于普罗大众和小微企业,践行“让金融普惠大众”的使命,正在推动中国普惠金融创新发展的道路上进行积极探索。

峰会由人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室联合主办、平安普惠承办,并得到中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会等单位支持。《中国普惠金融创新报告(2018)》在峰会上正式公开发布。

以下是发言实录:

大家上午好。我们这个银行是一个非常小的银行,也是一个非常年轻的银行,成立到现在只有3年多的时间,我们的定位、我们的模式就是普惠金融。

从一开始,2014年年底获得了“三证”,然后20多天以后,我们做什么,我们怎么样做。我们做什么?就是普惠金融为目标,另外就是监管和我们自己经过市场调研了以后的市场定位,个存、小贷作为我们特色,我们怎么做?第一个是以科技数据为抓手,第二个是以同业合作为依托。在一开始,我们把我们的目标定的非常清楚,就是只有两个,一个是专注于服务于我们的普罗大众,还有一个专注于服务于我们的小微企业,我们提出目标和使命,就是让金融普惠大众,就是让希望通过我们的努力,使中国的金融能够普惠、能够普及到大众,在这个方面我们是探路者。

像我们这样一个小的民营银行,根本没有能力和实力调整像一个大银行当中做高端客户,做高净值客户,中国3600多家银行机构不缺这么一家,一开始说的非常清楚要做差异化和特色化,在这条路上我们怎么发挥我们的东西。我们感觉虽然普惠金融今天有很振奋人心的一些数据,但是在当初中国普惠金融的道路是比较艰难的,因为我是从传统银行出来的,也作过批发业务,也作过零售业务,在做了这个过程中,真的感觉到如果做小微,如果说我们做二八定律里的80%,实际上银行是非常、非常艰难的。

因为刚才前面大家都讲到了,门槛太高,风险太大,还没有适路的产生,银行要承担比做高净值客户和大客户更多的成本,所以,你的受众和自身都可能确定的你很难在这条路上走下去。我们在过去做的过程中看到,随着日新月异的科学技术的发展,随着数据的应用,我们有机会把这个应用好了以后,可能服务到我们现在还有相当数量的没有得到很好的服务,也就是平等有尊严的获得便捷的金融服务的群体,我们把这两个定位我们的蓝海和我们的长尾客户。

我们三年多做了一些实践,因为时间的关系,就只从实践角度来看看我们是怎么做的。

第一,首先找适销对路的产品。现在概括起来是两个维度,一个是小微企业,还有一个是普罗大众,我们的产品是什么样的东西?一是纯线上,就是这个产品微众银行,大家可能有一点知道了,但是在任何地方看不到微众银行的网点,我们银行所有业务98%以上主要集中在线上,就是这么一部手机,就可以做。二是纯信用,这是针对着小微企业和长尾客户的痛点,门槛的问题,同样是98%以上的业务品种,纯粹的信用,没有抵押,没有质押,没有担保,我们还是一个随借随还,主要的产品、贷款期限是今天借,最快明年就可以到达,最长的期限是20年,而且提前还款我们支持,不收任何费用。做了三年下来,上万亿的贷款里面,现在的平均贷款账期只有48天,有27%是七天内随借随还。在利率定价上,过去习惯的传统银行年化的利率,有一个不算是颠覆,但是一个实质性的改变,我们是风险定价、差别利率,实际上从外面来看,有的说我们普而不惠,就是客户非常多了,但是利率如果被年化了以后是一个不低的利率,如果是万五的话,年化到了18%,从定价上来说,是参照的跟我们同质性的信用卡,肯定是在国家允许的范围之内的,但是另外一个方面,实际上到现在贷款已经超过了1.7亿笔,在结清的贷款里有70%的贷款实际的成本,不到100元钱。这能够说它不惠吗?

所以在这里,我们确实是小额,对小企业的贷款没有超过300万,全部做的是300万以下,目前我们每放一笔贷款没有超过30万,21.79万。个人消费的贷款,现在发放的个人贷款,到现在而且还持续了很平衡的三年的持续的增长,户均只有1.2万,笔均只有8000元。但是这样的贷款产品,包括APP,我们做了两方面,一个是纯线上,另外一个方面也有一部分结合场景做了O2O,比如微车贷,除了微利贷以外,另外在微车贷上、在微路贷上结合场景把这些东西做起来,我们的账期和收益还是比较好的,这些方面要给我们的客户有一个真正适销对路的产品,这是我们专注的一个方面,而且从三年多走下来,这个情况确实比较好。

去我们服务于两个全国性股份制银行,十年以上可能至少是十年,可能是几百个网点、几万人干的东西,我们现在干出来了。现在的客户就是真正的有效的客户超过8000万,贷款已经超过了1万亿,有一万三千五百亿,笔数超过了1.7亿笔,不到三年的时间,应该说在探索里算是一个在中国金融和世界上的金融史上一个小小的奇迹。

这个东西怎么支撑呢?我们非常重视的是科技、IT。首先要建立自己自主知识产权的核心系统,要建立这样一个东西,支持高并发的以亿量级计算而且随时可以做的东西,因为我们都是非常小额的客户在做,如果说每天、每时、每秒都在发生一些交易,首先要建立自己的系统,而这个系统在过去全国新的股份制银行,从自己走过来,没有这样的实力,但是我们刚刚兴起来,经过8个月的时间,建立了自己完全自主知识产权的核心系统,真正做到这个有几个非常好的特点:一是极大的降低了成本,我们没有买大机器,用的是开源技术、分布式架构,现在我们IT运维成本已经降到了国内银行业的1/4以下。而且降到了最近国际上的一些做的比较好的像花旗银行、复国银行,他们跑到我们这里和我们一起交流,想和我们合作,像花旗银行他们每一户运营成本是14美金,而我们不到6元人民币,他们很希望和我们一起合作做他们的东南亚国家的机构,极大的降低了我们的成本。

二是极大提高了效率,使我们能力比较强。去年一天的峰值达到1.97亿笔,就是一天的交易量。我相信大银行在做这个过程中,可能现在工商银行一天峰值就是4到5亿。

三是在整个运行过程中真正的做到了,这是我过去在股份制银行提出的口号,但是在这儿的实践里,得到了一些成功,这个成功是什么呢?开业到今天为止,除了2015年合作对象在年节日的时候停了三个小时,在这中间做的东西,没有停过一天的业,不管是什么样的情况,做到双核线路,分布式的架构。而且交易有54%是在朝九晚五工作之外完成的,这么大一个交易量,这块东西真正看到了我们在科技里面,我们定下的ABCD,就是大数据、云计算和人工智能和区块链都在生产环节中跑起来了。

还有就是控制风险,因为银行最终是经营风险的,特别是长尾客户下沉到这儿,又是纯线上和纯先用做的,我们引进的一些先进方法,包括各种新的方法,我就不一一赘述了。我们建立了七个风险模型,包含有超过10万以上的参数,超过300个子模型,而且有五大工具箱,七个风险系统,使在这么繁杂和这么大量的风险里面,经过三年时间各种产品的不良率在去年年底一直比较平稳,现在就是加权平均了以后,没有超过0.74%,是0.64%,但是我们这样还和一般的银行不能比,因为我的贷款周期比较短,三年中间所有贷款产品风险已经有了比较风险的暴露,贷款周期只有48天,还有就是在这个里面纯信用,没有一笔抵质押,在这方面给了我们一定的信心。我们还采取了一个联合贷的方式,我们是一个非常小的银行,刚刚成立的时候,只有3、4亿的资本金,而且在做负债的时候,受制于一些客观条件,受到一些困难,在这方面就采取了一种联合,就是过去的银行里面的做对公业务的银团的贷款,把它移植过来做。这样的话,可能在和其他的银行里面,现在感觉一个最大的好处,因为我们的贷款投向完全符合国家的普惠金融目标,小微企业和个人消费贷款,这样的话,把更多的,把更多的资源引导到一个比较正确的方向来。还有就是在这个里面因为它的贷款的质量比较好,使银行里面有一个比较好的质量,到现在已经和全国的持有金融牌照将近60多家金融机构建立合作关系。这个方面我们感觉可能有一点还原金融的本质,也就是把金融资源和金融资产真正用于合理贷款投向中,我们感觉这是一个成功摸索的经验。

另外,从现在数据来看,贷款的数据,就是真正体现普惠金融方面,现在超过8000万的实际用户,这里面如果从年龄上来说,是从25岁,因为过去没有做大学生和下面的,大家教委提出校园里,超过8000万,在这里的客户从年龄程度来说,是从25岁到55岁占了98%点多,如果从学历上来说,是74%大专及其以下,如果从职业上来说,79%这些客户是非白领,主要是集中在所有的在蓝领和进城农民工,而且他的高覆盖面现在已经到了31个省市自治区,567所城市,里面做的这个东西,而且在客户里面现在刚才讲到了质量的问题,他们做了,其实是对现在小微企业,超过了70%的小微企业,就是企业里从来没有获得过任何银行里面的贷款,40%以上的个人的客户从来没有获得过任何的贷款。这对我们建立诚信社会,给人民银行提供诚信的交易记录也作出了一个比较好的贡献。

在这儿欢迎大家结束以后到我们那儿指导工作,也要非常感谢给我们提供这样一个机会,我们觉得可能包括监管,请求监管给我们更多的宽容,给我们更多的理解和支持,因为我们是在为中国有发展前途的也应该在40年改革开放中红利被顾及到的小微企业和普罗大众,在给他们提供便捷的金融服务。