7月19日，京东金融宣布旗下NFC支付新品——京东闪付正式上线，这是基于银联“云闪付”网络的NFC创新产品。此次合作模式是由银联北京分公司下称北京银联和京东金融合作展开，北京银联帮助京东闪付从线上走到线下，接入银联众多线下商户。

　　目前银联境内外拥有近1000万台支持NFC手机支付的广大线下商户，以及银联“云闪付”线上商户;而此次合作模式，相当于银联把过去十几年来基于银行卡的受理网络，升级为也能接受基于电子账户为介质的支付网络，从卡基支付跃升账户支付，这一创新用北京银联的话来说就是“重新定义银联卡”。

　　值得关注的是，虽然同样是基于电子账户的支付，与此前两大支付巨头支付宝和腾讯旗下财付通微信支付主导的绕开银联、截断客户信息、沉淀客户资金的“三方模式”不同，此次京东闪付作为京东金融主打NFC近场支付的拳头产品，从一诞生就选择了监管力推的“四方模式”。

　　京东金融副总裁许凌告诉财新记者，京东金融想给支付行业传递的一个信号就是，“互联网公司是可以和传统金融机构一起玩的，而且既创造了新的价值，又没有阻碍发展，又能更好的体现监管要求。这也是京东想带来的一个示范效应，即创新不是混沌无序的，而是在监管合规框架下，一样可以创新，”许凌强调说，“京东就是坚持正道上的成功，这个原则和战略方向不能偏。”

　　据许凌透露，京东金融和银联的合作将是全方位的，包括基于银联“云闪付”的支付创新、银联受理网络的融入升级、与银联发布银联标准的联名卡推广，大数据AI技术的应用、以及“走出去”的海外市场等。

　　“银联建设完成了遍布国内国外的线下支付受理网络这一重要基础设施，而京东十多年来积累了高质量用户和互联网技术、消费应用场景，未来京东金融和银联会有更多合作。”许凌告诉财新记者。

　　与此同时，7月19日，国际卡组织Visa和美国在线支付巨头PayPal宣布两家公司在欧洲地区开展深入合作，合作范围除了继续支持双方用户在线上和线下支付渠道的更加安全便捷的支付体验，还包括了一项新的内容，就是PayPal可以在欧洲地区享有与Visa其他金融机构在欧洲发行Visa卡的同等资质。这也意味着，PayPal正在借助Visa遍布全球的网络从线上走到线下。

　　市场反应积极

　　自2015年底，2015年银联联合众多银行、国内外知名手机厂商等共同推出融合了多项前沿新兴技术应用的移动支付品牌“云闪付”。

　　7月19日，京东金融宣布，即日起，在手机京东的APP上可以开通京东闪付功能。为推广这一产品，促销活动先从苹果手机用户展开。据财新记者获悉，安卓系统的小米、华为、三星PAY等后续也将支持京东闪付。

　　与“扫码付”即二维码支付相比，“云闪付”更便捷和安全——通过银联搭建的云闪付NFC受理网络，无需联网支付，可避免因手机没有信号而无法支付的尴尬;此外，NFC模式进一步省去了手机解锁、打开App、点击扫码等多个繁琐环节;更重要的是，通过NFC的银联支付标记Token替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，也更加安全。

　　不过，自推出以来，无论是银行APP还是银联APP的打开频率远不及微信支付和支付宝，“云闪付”面临着产品黏性不高、客户不活跃、场景构建能力不足等问题，因此一直无法取得较大的市场突破。

　　在北京银联助理总经理丘键看来，此次通过与具有较强客户运营能力、灵活营销激励机制的互联网机构合作，有助于银联“云闪付”创新产品的推广和应用。目前，银联正在加快推进系统扩容工作，以顺应互联网支付、移动支付等新兴业务的发展要求。

　　支付信息透传

　　据悉，京东金融旗下网银在线已与北京银联签约，将把所有银联卡交易信息“透传”至银联系统，一段时期后条件成熟时再根据要求把资金交易实质切换至网联或银联。这亦符合监管导向。

　　目前京东拥有2.4亿活跃用户，京东金融的用户有1.5亿，仅次于财付通和支付宝。“支付机构回归四方模式已是大方向，这也是京东的选择，与银联合作，银联积累了几十年的基础设施，我们只要用技术、用户体验和它联合起来，双方共同把基础设施升级就可以了，双方也都是透明的。而我的用户能在更多的银联商户使用受理网络，真正让京东支付的支付能力、支付场景得到极大扩张。” 许凌表示。

　　对于监管和银行来说，在封闭的“三方模式”下，看不到用户的完整支付信息，而透过银联连接收单机构、商户、发卡行消费者的四方模式下，监管可以看到资金的流动，以便于防范支付风险和反洗钱等。这也是为何此前央行多次发文，要求支付机构把完整的信息传给银行。但是大多数支付机构一直未落实。

　　丘键介绍道：“以信息流、资金流为着眼点，账户创新分为截断银行和客户之间资金流、信息流的‘Staged Wallet滞留式钱包’和只扮演获客、引流渠道角色的‘Passthrough Wallet 穿透式钱包’两种模式。我们的创新是后者，是对支付账户地位的追认，也是对银行能力的补强。” staged wallet，属于实质性质的发卡钱包，passthrough wallet属于过渡性质的渠道钱包，国际上大多数电子钱包属于后者，并有相应牌照管理。

　　“需要强调的是，此次京东闪付的这项创新没有改变资金的来源和流向的实质路径，没有像其他电子钱包类应用那样截断银行、卡组织对商户、持卡人的信息，在这个模式里，支付机构及其账户只是渠道，为银行获客、引流的渠道，资金还是‘从银行进、从银行出，将会做大原有电子银行的渠道流量，银行的基础地位没有被弱化。”丘键强调。