7月19日，我省首家省级股份制商业银行——中原银行在香港联合交易所主板成功挂牌上市股票代码：1216.HK。

从2014年年末扬帆起航，到如今成功登陆香港资本市场，中原银行仅仅用了两年半的时间。从13家发展水平参差不齐的城商行华丽转身为“金融豫军”的旗舰，中原银行的成长印证着整个河南金融业发展的足迹。带着诸多公众关心的问题，挂牌上市当日，本报记者在香港对中原银行党委书记、董事长窦荣兴进行了专访。

问：在香港联合交易所主板成功上市，对于中原银行意味着什么?

答：作为全省唯一一家省级股份制商业银行，中原银行的发展愿景是成为全国一流的商业银行，围绕“传统业务做特色，创新业务找突破，未来业务求领先”三大发展战略，建立严密的风险管理及内部控制制度，持续为客户提供高效、便捷、个性化的创新性金融服务，不断延伸服务领域，树立品牌形象。此次赴港上市，对中原银行实现自身发展、支持和服务地方经济有着深远的战略意义，有利于借助资本市场增强资本实力，提高盈利能力和抗风险能力;有利于完善公司治理，促进管理规范和透明;有利于提高知名度，塑造中原银行品牌优势;有利于提升服务全省经济社会发展的能力。

问：上市以后，中原银行下一步的发展战略是什么?

答：上市后，中原银行将继续在“传统业务做特色、创新业务寻突破、未来银行求领先”三方面，围绕“上网下乡”强化战略落实。一方面，重视科技创新，坚持“科技兴行”，不断积聚未来银行战略板块能力，以融合科技运用和金融创新为抓手，促进跨越发展;另一方面，针对我省区域经济特点，关注惠农业务发展，通过县域支行、乡镇支行和惠农支付点三位一体进行布局，形成对全省农村地区金融服务的全覆盖，通过提供更加高效、便捷的金融服务，切实践行普惠金融。同时，继续按照监管部门要求，强化合规运营，注重维护股东利益，积极为股东创造价值。

问：中原证券、郑州银行在登陆港股市场后，均先后提出了回归A股的计划，中原证券已于今年1月成功在上交所首发上市。中原银行对此是怎么考虑的，下一步是否也有这样的想法?

答：此次IPO所得款项净额将用于强化资本基础，支持业务持续增长。中原银行目前尚无其他融资计划,未来若需进行融资，除股本外也将考虑发行混合资本债券、附属资本债券等方式补充资本，以减低对股东持有我行股份的摊薄效应。

问：如何看待目前商业银行的竞争环境?中原银行正面临哪些机遇和挑战?

答：当前世界经济正处于不稳定、不确定和不平衡因素增多的后危机时期，而且还存在“新危机”的可能，总体风险仍然较大。中国的GDP增速从2010年的12.2回落到当前的6.8附近，经济进入漫长的L型底部，成为一种“新常态”。经济结构朝调整存量、做优增量并存的方向深度调整，寻找新的经济增长点成为转型期内的核心问题。

伴随着2017年以来我国经济逐步回稳，央行的货币政策也从稳健转向实质中性，宏观审慎评估体系日渐完善，“防风险”与“去杠杆”成为政策主基调，与金融业发展相关的监管规范性文件也连续出台，银行业迎来化解金融乱象的监管“大年”。利差的收窄外加互联网金融企业的竞争，对商业银行的盈利能力提出更高要求，加剧了商业银行间的竞争，如何加快商业银行的战略转型，强化创新指引，提升金融服务质效已成为当前商业银行面临的首要问题。

中原银行在转型期过程中也面临诸多挑战：一是银行业的利润下降明显，增速从2011年的36.34锐减到2016年的3.54，以往高速增长所依赖的宏观经济环境不复存在;二是随着利率市场化改革的持续深入，存贷款业务利息差持续收窄。截至2016年年末，37家上市银行平均净利差为2.1，吸存放贷的盈利模式难以为继;三是近年来信用风险持续积累，不良资产进入集中暴露期，“去杠杆”的压力巨大。2016年，全国商业银行不良贷款余额达15123亿元，不良贷款率达1.74;四是银行业监管日趋严格，随着巴塞尔协议III的全面推行，监管对于资本充足性、资本质量等的要求不断提高;五是金融“脱媒”趋势加剧不断挤占银行的市场份额，传统银行业以融资为主导的业务模式、市场份额面临很大威胁，银行存在被“边缘化”的可能。

当然，挑战往往与机遇并存，巨大挑战的背后，中原银行面临的发展机遇不容忽视。尤其是随着互联网、物联网的不断成熟和发展，以及云计算、大数据等金融科技的广泛应用，新技术、新理念正在改变社会运行的一些底层规则。正基于此，互联网带来的低成本交互，使高效的大规模聚合成为可能，新商业模式和机遇逐步显现，为中原银行的发展提供新的战略机遇。对于未来银行来讲，基于社交的销售成本也可能趋零，以协同共享为基础的交换成本同样有可能趋零，体验经济、共享经济等新模式的迅速崛起正是得益于此。在未来银行领域，中原银行完全可以利用“后发优势”，借助新技术的应用和新商业模式的创新来颠覆传统银行模式，实现发展上的跨越。

问：如何看待互联网金融对传统金融行业的影响?中原银行目前采取了哪些举措?

答：传统银行业机构确实面临来自金融产品及技术创新的新挑战，尤其是互联网金融服务平台。例如，国内私营领域的互联网巨头正积极尝试进入金融行业，通过提供吸引越来越多个体消费者及投资者的投资渠道及支付解决方案涉足传统银行业务。网上理财产品吸引了众多个体投资者，有效将若干互联网公司转变为大型基金管理者。银行利润亦面临第三方网上支付平台的挑战。

中原银行以“科技立行”作为发展战略。自成立以来，持续投资于先进金融技术的开发和应用，特别是对业务经营及内部管理至关重要的技术，以确立及保持自身的竞争力。目前，中原银行建立了统一的信息技术平台，通过先进的大数据应用及云计算能力，使我们能够在短时间内有效地收集、存储、分析及处理大量数据，以实现高效的决策、即时的监督管理、安全的数据保管及迁移。

凭借先进的技术能力，中原银行成功实施了“上网下乡”战略中的“上网”举措，使全省客户通过网上银行、手机银行和微信银行等各类终端便捷地获取服务与产品。截至2016年年末，中原银行通过电子银行处理的企业客户交易及零售客户交易分别占同期企业客户交易及零售客户交易总数的78.1及82.9，较2015年分别高出63.4及64.7个百分点。

凭借对互联网时代中客户对金融产品和服务喜好的深刻了解，中原银行先后推出了多项具有创新科技能力的产品和服务，建立起了较强的竞争优势。

我行2015年推出的“秒贷”创新互联网贷款产品，实现了从申请、审批、放贷及还款各个环节的全流程线上化。2016年推出的“永续贷”系列产品，允许借款人在网上提出申请，并于通过后随时循环分期提取贷款。收到网上申请后，我行利用先进的信息技术系统对从公开渠道或自第三方专有数据库收集的大量数据进行快速审核、分析并筛选合格贷款申请人，极大地提高了业务经营效率，便捷、舒适的网上申请及交互程序亦大幅提升了客户体验。

问：中原银行在服务实体经济和自身业务创新上有哪些打算?

答：伴随着国家“中部崛起战略”的实施，一系列重大国家战略规划和平台落地我省，从粮食生产核心区、中原经济区、郑州航空港经济综合实验区，再到郑洛新国家自主创新示范区、中国河南自由贸易试验区、兰考县普惠金融改革试验区等，都为河南带来了重要的战略发展机遇，也为中原银行的快速发展创造了良好的外部条件。

中原银行始终牢记历史的责任与使命，基于“贴近市民、服务小微、支持三农、推进区域经济发展”的市场定位，采用建渠道、搭平台机制，充分发挥“政府战略合作伙伴”“居民放心的消费金融助手”“惠农金融的探索实践者”角色作用。在统筹科学布局的基础上，大力推进“上网下乡”战略，通过“下乡”战略深耕河南市场，辐射中原经济区，运用“上网”思维拓展渠道，推进全国范围内的跨区域发展。

一方面，积极拓展县级以下农村市场，通过建立乡镇网点试点等方式，逐步完善“县域支行+乡镇支行+助农取款点”三位一体的农村金融服务网络，根据农村金融特点，设计如“惠农宝”“惠农卡”等符合当地实际需求的金融产品，并引进孟加拉国格莱珉银行模式及其小额信贷业务成功经验，进一步拓展农村普惠金融服务，丰富线下可持续发展小额信贷模式。为传统业务求特色、机构战略转型和普惠金融发展做出了有益探索。

另一方面，运用云计算、大数据等技术不断升级科技支持，布局未来银行。以“商行+投行”“债权+股权”“投贷联动”等模式创新，为客户提供一体化的“线上+线下”银行服务，打造交易银行综合金融服务品牌;通过不断捕捉客户需求，开发诸如“永续贷”“中原秒贷”等创新互联网产品，并发起设立中原消费金融公司，树立“市民银行”形象。

此外，我行正在全面推进“员工、客户、产品、管理”的四个线上化，力争打造一支高效管理、富有活力的团队，助力中原银行实现跨越式发展。

问：中原银行将如何进一步深化完善公司治理并优化组织架构?

答：中原银行将继续深化建设现代商业银行治理结构，确保发展战略的稳步推进和实行。依据以客户为中心的商业理念，我行将进一步加强扁平化管理架构、垂直化监督体系及提供服务的职业规范。我们将据此提升架构，包括可提供广泛产品的前台、负责严格控制质量及风险管理措施的中台以及提供有效及有力支持的后台。我们拟优化各层级的责任分配、突出垂直管理及高效流程。尤其是，我们将提高总行决策、管理及监督分支行营运的能力，以提升管理及执行效率。

依据“人才兴行”策略，中原银行将继续坚持“以人为本、业绩导向”的理念，构建人力资源管理机制，以便能更好地调动和激发人才潜能。

问：请介绍一下中原银行布局县域金融服务方面的举措和发展情况。

答：当前，中原银行正在大力推行“上网下乡”战略，优化农村金融业务管理架构，并持续改进和提升农村金融产品和服务。

通过搭建物理网点与电子渠道，中原银行建立了覆盖县、乡、村的三级渠道网络：县一级以物理网点建设为主;乡级以自助银行设施辅助简单柜台业务，建设便捷物理网点;村一级以建设惠农服务点为主。

截至2016年年末，中原银行在省内设有806个惠农服务点，覆盖17个省辖市及82个县，建成由县域支行、乡镇支行及惠农服务点组成，由村镇银行辅助的综合农村金融服务系统。

同时，中原银行不断推出针对农村居民特定需求的全方位金融产品，截至2016年年末，共发行“中原银行惠农卡”约6.4万张。同时，我行还与孟加拉国格莱珉银行开展战略合作，借助其业务模式和小贷业务成功经验，进一步拓展农村普惠金融服务，丰富线下可持续发展的小额信贷模式。

问：当前，银行业正在逐步开放利率市场化，与此同时，我国正在进入持续降息周期。面对这些挑战，中原银行将采取哪些措施，应对在利率下降和净息差下行压力环境下保持营业收入的增长?

答：近年来，我国利率市场化进程不断加速。2013年7月，中国人民银行废除人民币贷款最低利率不包括住房按揭贷款利率。2015年10月，中国人民银行撤销商业银行的存款利率上限，标志着我国利率管制基本放开，金融市场主体可按照市场化的原则自主协商确定各类金融产品定价。

利率市场化对城商行发展既是挑战也是机遇。一方面，利率市场化将导致城商行利差缩窄，竞争更为激烈;另一方面，在利率市场化的大背景下，城商行可以充分发挥自身机构扁平、决策和执行高效以及对所在地区更为了解的优势，通过金融产品和服务的创新以及本地化和差异化的经营策略提升自身盈利水平，对于那些法人治理结构好、经营管理能力优和企业信誉佳的城商行来说，将会迎来前所未有的发展机遇。

应对上述挑战，中原银行正在及将要采取的应对措施包括：

改变过度依赖存贷款业务的经营模式，向中间业务、非利息收入业务转型，在人民币国际化和“一带一路”的背景下积极拓展海外业务，与此同时，顺应“互联网+”融入各行各业的潮流，积极拥抱互联网，开展新型业务及创新服务。我行过去三年的利息收入占比均高于90，作为增长策略的一部分，计划推出更多手续费及佣金类产品及服务，如直销银行平台、信用卡及金融市场业务，增加非利息收入占比。

同时，我行将持续关注宏观经济、央行政策、市场利率和同业利率变动，合理预判未来利率走势，结合本行资产负债利率期限结构，适当调整业务策略，并通过内部定价政策和条线传导等多种方式予以落实，促进资产负债结构优化。同时，通过复位价缺口、净利息收入模拟分析等方法加强利率风险监督，为管理决策提供支持。

问：“三区一群”等国家战略的深入实施，正在不断推动河南经济向纵深发展，中原银行将如何把握现有优势和发展趋势，不断提升自身在区域市场的竞争力?

答：面对多个国家战略在我省深入实施的难得历史机遇，中原银行将充分把握区域经济的现有优势和发展趋势，提出以下两方面计划。

一、基于对全球及区域经济的研究，通过提升现代农业、健康医疗及物流行业等增长潜力巨大的行业服务来提高盈利能力。例如，我行计划打造农业全产业链金融服务特色，根据客户在生产周期不同阶段的具体需求提供定置化产品，范围覆盖农业领域的多类生产主体;围绕国家大健康发展战略及医疗服务体系改革，打造金融服务特色，满足健康产业特殊需求，加强与医院、医药企业及养老机构之间的合作关系。我行拟以省内大型公立医院为重点，针对医疗保健行业推出不同类别的产品与服务;进一步发展物流运输行业服务，把握该行业因我省在“一带一路”国家战略中扮演日益重要角色而实现强劲增长所带来的机遇。

二、优化中原银行业务网点布局。我行拟以现有网点为基础，大力加强销售及营销渠道建设，优化网点规划与布局，进行分类管理与指导，以在扩展至新区域的同时提升在目前市场的竞争力。中原银行计划建立城区、县域层次清晰的网络，通过各个层级的支行和各类网点形成布局合理的业务渠道;推动线上、线下销售渠道整合以提升客户体验，针对不同目标客户群体的具体需求创造不同场景，以便中原银行实现对网点的标准化管理，进而巩固并提升竞争力。